بیایید اسناد وام مسکن در Sberbank را در نظر بگیریم. در مرحله اول ثبت نام، چندان مورد نیاز نیست.
در این مورد، موارد زیر ممکن است به عنوان شواهد پشتیبان عمل کنند: 
ما همه چیز مربوط به درآمد اصلی هر شهروند را در نظر گرفته ایم. با این حال، بسیاری از آنها درآمد اضافی دارند، پولی که برای پرداخت وام استفاده می شود. چگونه می توان وجود این منبع درآمد را تایید کرد؟ ساده است، شما باید گواهی فرم 3-NDFL را با یک تمبر مالیاتی ارائه دهید. اگر از اجاره املاک و مستغلات درآمد دریافت می کنید، باید یک کپی از قرارداد اجاره، اسنادی که تأیید می کند مالک محل هستید و می توانید معاملات را انجام دهید، و همچنین اظهارنامه مالیاتی ارائه دهید.
توجه! اعتبار این گواهی ها 30 روز از تاریخ دریافت می باشد. در این راستا ابتدا باید با گواهینامه ها سر و کار داشته باشید که دریافت آن زمان زیادی را از شما می گیرد.
اسنادی که در بالا بررسی کردیم برای تایید معامله فقط در همان ابتدا ضروری است. به محض اینکه موسسه تصمیمی به نفع شما بگیرد، حدود 120 روز فرصت خواهید داشت تا مسکن پیدا کنید.
املاک به دست آمده به عنوان وثیقه هنگام درخواست وام مسکن عمل می کند. به همین دلیل اولین سندی که باید ارائه شود، قرارداد خرید و فروش است.
Sberbank تعدادی از الزامات را برای وام گیرنده برای تنظیم توافق نامه ارائه می کند:
برای تنظیم این توافق نامه از متخصصان کمک بگیرید، زیرا انجام این کار به تنهایی بسیار دشوار است.
لطفاً توجه داشته باشید که ثبت وام مسکن نه تنها شامل شخصی است که ملک را خریداری می کند، بلکه شخصی که به عنوان فروشنده نیز عمل می کند.
از آنجایی که ثبت وام مسکن یک فرآیند نسبتا طولانی است، در طول دوره ثبت این انتقال، بانک حق دارد وثیقه دیگری را مطالبه کند: دارایی، وسیله نقلیه، فلزات گرانبها، اوراق بهادار و غیره.
تمام آنچه در بالا در مورد آن صحبت کردیم یک بسته ثابت از اسناد است که برای دریافت وام مسکن مورد نیاز است. برای برخی دسته از شهروندان، برنامه های ویژه ای ایجاد شده است که به اطلاعات اضافی نیاز دارد.
برنامه ها
"رهن نظامی"هدف آن تضمین این است که سربازان ارتش روسیه می توانند مسکن خریداری کنند. برای ورود به برنامه، به گواهی هایی نیاز دارید که حق شما را برای استفاده از برنامه تأیید کند.
"خانواده جوان"شامل ارائه گواهی ازدواج و تولد فرزندان یا فرزندخواندگی است. یک خانواده جوان حق دارد مبلغ بازپرداخت ماهانه را با در نظر گرفتن وجوه دریافتی والدین محاسبه کند. بنابراین، مراقبت از اظهارات تأیید کننده وجود پیوندهای خانوادگی ضروری است.
“سرمایه زایمان همراه با وام مسکن”نیاز به گواهینامه ای دارد که دلایل دریافت سرمایه زایمان را بیان کند. همچنین، از شعبه صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه، باید گواهی دریافت کنید که نشان می دهد چقدر پول خرج نشده در برنامه وجود دارد (معتبر به مدت 30 روز از تاریخ دریافت).
در خاتمه، می‌خواهیم به شما بگوییم که ابتدا شروع به جمع‌آوری آن دسته از اسنادی کنید که تهیه آنها زمان زیادی می‌برد. گواهینامه هایی که مدت استفاده محدودی دارند در آخر اخذ می شوند.
توصیه می کنیم:
بهره بردن
از مقاله، خوانندگان می آموزند که برای دریافت وام مسکن چه مدارکی باید جمع آوری شود. همچنین گزارش شده است که هنگام درخواست برای انواع مختلف وام مسکن، چه مدارک و گواهی های اضافی مورد نیاز است: برای سرمایه زایمان، برای پرسنل نظامی، برای خانواده های جوان و غیره.
دریافت وام مسکن یک معامله مالی جدی است که نیاز به آماده سازی دقیق و بسته ای از اسناد دارد. الزامات آنها هم توسط قانون فدراسیون روسیه و هم توسط قانون بانکداری داخلی تنظیم می شود.
باید در نظر داشت که برخی از گواهینامه ها مدت اعتبار محدودی دارند، بنابراین باید بلافاصله قبل از امضای قرارداد جمع آوری شوند.
فهرست اسناد اصلیبرای دریافت وام مسکن شامل:
برخی از بانک ها در تبلیغات خود نشان می دهند که برای دریافت وام مسکن شما فقط به پاسپورت و TIN (SNILS) نیاز دارید، اما این فقط یک ترفند بازاریابی است. علاوه بر این مدارک اولیه، گواهی های دیگری نیز مورد نیاز خواهد بود. به عنوان مثال، اگر وام گیرنده با وثیقه وام مسکن بگیرد، اسنادی که حق مالکیت ملک وثیقه را تأیید می کند مورد نیاز است.
بسته به نوع وام مسکن، مشتریان یک موسسه بانکی علاوه بر اسناد اولیه، به اسناد اضافی نیز نیاز خواهند داشت. اینها می توانند برنامه های اجتماعی مختلف، وام مسکن برای دسته های ممتاز جمعیت باشند.
بسته اسناد مسکن اولیه و فرعی نیز متفاوت است.
سرمایه مادری در فدراسیون روسیه پس از تولد فرزند دوم و همه فرزندان بعدی صادر می شود. در سال 2018 کمی بیش از 400 و نیم هزار روبل است. این مبلغ را می توان به عنوان پیش پرداخت وام رهنی پذیرفت. فقط دارنده گواهی می تواند وجوه اعتباری را دریافت کند. اگر مبلغ وام مسکن بیش از 200 هزار روبل باشد، ضمانت همسر دوم مورد نیاز است.
علاوه بر بسته اصلی اسناد، خانواده هایی که مایل به اخذ وام مسکن با استفاده از سرمایه زایمان هستند، گواهی و عصاره صندوق بازنشستگی موجودی وجوه را در حساب خود ارائه می دهند. صندوق بازنشستگی باید اجازه استفاده از سرمایه زایمان را به عنوان کمک وام مسکن بدهد. علاوه بر این، بانک ممکن است برای همه کودکان گواهی تولد و همچنین قراردادهای ازدواج و ازدواج درخواست کند.
صدور وام مسکن بدون اثبات درآمد، فرض بر این است که وام گیرنده به طور غیر رسمی کار می کند یا دارای اموالی است که می تواند به عنوان وثیقه ارائه شود. مشتری درآمد خود را به صورت شفاهی اعلام می کند و علاوه بر پاسپورت خود به عنوان شهروند فدراسیون روسیه، باید یکی از مدارک زیر را به بانک بیاورد: گذرنامه بین المللی، گواهینامه رانندگی یا بازنشستگی، شناسه نظامی. همچنین به اسنادی نیاز خواهید داشت که مالکیت آپارتمان، ویلا، وسیله نقلیه و اوراق بهادار را تأیید کند.
اگر وام گیرنده به عنوان فریلنسر کار می کند یا محصولاتی را از طریق درگاه های اینترنتی به فروش می رساند، کارمندان بانک ممکن است از او بخواهند که اظهارات دریافت وجه را به حساب بانکی یا کارت خود ارائه دهد.
کارآفرینان فردی اظهارنامه مالیاتی ارائه می کنند. اگر شخصی مشتری یک موسسه بانکی است که وام مسکن صادر می کند ، مدیران اعتبار می توانند به طور مستقل حرکت وجوه در حساب وی را بررسی کنند.
برای شرکت در برنامه خانواده های جوان، یکی از والدین باید بیش از 35 سال و کمتر از 21 سال سن داشته باشد. بهتر است هر دو همسر این معیار را داشته باشند. یک خانواده باید یک یا چند فرزند داشته باشد. یک مادر یا پدر مجرد با فرزندان نیز خانواده جوانی محسوب می شود.
والدین جوان اسناد اضافی زیر را در اختیار بانک قرار می دهند: گواهی ازدواج و تولد (فرزندخواندگی) برای همه فرزندان، اوراق برای اموال وثیقه. همچنین به گواهی هایی نیاز دارید که تأیید کند خانواده پولی برای پیش پرداخت دارد (به عنوان مثال، Sberbank پیشنهاد می کند حداقل 15-20٪ از مبلغ وام مسکن را بپردازد). این می تواند صورت حساب بانکی، گواهی سرمایه زایمان و غیره باشد. اگر بستگان یک زوج جوان به عنوان ضامن عمل می کنند، اسنادی که نشان دهنده رابطه هستند مورد نیاز است.
برای شرکت در برنامه وام مسکن نظامی، ابتدا یک عضو نظامی باید گزارشی در مورد تمایل خود برای پیوستن به آن ارسال کنید. گواهی مشارکت دریافتی را به همراه بسته اصلی مدارک به بانک می آورد. همسر نظامی باید از قبل برای شرکت در برنامه موافقت کند.
کارمندان یک مؤسسه بانکی می توانند اطلاعات بیشتری در مورد تحصیلات، در دسترس بودن آپارتمان ها، اتومبیل ها، زمین ها و درآمد اضافی درخواست کنند. سرباز همچنین رضایت کتبی را با پردازش داده های خود می دهد. مشکلاتی در این زمینه ممکن است برای کارمندان سرویس مخفی ایجاد شود. پرسنل نظامی که تحت قرارداد خدمت می کنند یک کپی تایید شده از آن را به همراه دارند.
برخی از بانک ها وام های رهنی با شرایط ترجیحی به پزشکان، معلمان و دانشمندان صادر می کنند. مطلقاً همه نمایندگان این حرفه ها تحت این معیارها قرار نمی گیرند. لیست آنها را می توان با مدیران موسسات مالی بررسی کرد. اگر وام گیرنده تمام معیارها را داشته باشد، پس او علاوه بر این به بانک می آورد:
این حداکثر لیست اسناد اضافی برای دسته های ترجیحی است که ممکن است در موسسات بانکی مختلف متفاوت باشد. همچنین با نرخ سود کاهش یافته می توان برای کارمندان وزارت کشور، وکلا و دفاتر اسناد رسمی وام مسکن صادر کرد.
آنها اسنادی (گواهی نامه ها، گواهینامه ها) که تعلق آنها به این حرفه را تأیید می کند، می آورند.
صرف نظر از برنامه ای که خریدار بر اساس آن وام مسکن می گیرد (نظامی، برای سرمایه زایمان و غیره)، لیست اسناد برای خرید مسکن ثانویه برای همه یکسان است. هنگام انعقاد معامله، باید به وجود فرزندان خردسال یا افراد معلول در خانواده فروشنده که در آپارتمان ثبت نام کرده اند توجه کنید. بدون مجوز هیأت امنا، تا زمانی که افراد مشخص شده در آدرس دیگری ثبت نام نکنند، معامله انجام نمی شود.
اولین قدم این است که بررسی کنید آیا فروشنده اسنادی دارد که مالکیت ملک را تأیید می کند یا خیر. در مرحله بعد، باید اسنادی را که بر اساس آن فروشنده مالک شده است (قرارداد اهدا، قرارداد خرید و فروش، ورود به ارث) را به دقت مطالعه کنید. تمام تاریخ ها، اعداد، جزئیات پاسپورت باید مطابقت داشته باشند. باید به سلامت روحی و جسمی فروشنده توجه کنید. اگر فردی مسن است یا نشانه هایی از رفتار نامناسب را نشان می دهد، توصیه می شود گواهی صلاحیت قانونی او را درخواست کند. در صورتی که مالک ملک چند نفر باشد باید کلیه مدارک بررسی شود و هنگام انعقاد معامله همگی حضوری داشته باشند و یا یکی از آنها وکالت داشته باشد.
یک عصاره از دفتر خانه یا گواهی مربوط به ساکنان ثبت شده در آپارتمان یا خانه مورد نیاز است. قبل از انعقاد معامله، همه آنها باید در این آدرس از ثبت خارج شوند.
گواهی باید دلایل ترخیص را نشان دهد.
یک سند اجباری گواهی (کپی از حساب شخصی) است که عدم وجود بدهی در قبوض آب و برق یا حضور آنها را در صورت موافقت خریدار با خرید آپارتمان با بدهی تأیید می کند.
فروشنده ملزم به ارائه گواهینامه از BTI با طرح خانه یا آپارتمان است که شامل ارزیابی مسکن است. در اینجا توجه به عدم توسعه غیرقانونی مهم است. اگر پاسپورت فنی وجود نداشته باشد، BTI نیز در تولید آن نقش دارد. گذرنامه فنی در لیست مدارک مورد نیاز گنجانده شده است. همچنین ارزیابی بازار از ارزش املاک باید توسط یک کارشناس مستقل انجام شود. لیستی از سازمان هایی که چنین خدماتی را ارائه می دهند را می توان در یک موسسه بانکی یافت، زیرا بانک به همه شرکت ها اعتماد ندارد.
شما همچنین به پاسپورت کاداستر نیاز دارید که درصد استهلاک موجودی مسکن را مشخص می کند. بانک ممکن است از صدور وام مسکن برای یک آپارتمان که استهلاک آن در زمان بازپرداخت کامل وام از 60٪ تجاوز می کند خودداری کند. اگر خانه شخصی خریداری شود، باید شماره کاداستر برای قطعه صادر شود. هنگام فروش به عصاره ای با شماره کاداستر نیاز دارید.
گواهی ثبت نام یکپارچه ایالتی مبنی بر اینکه دارایی فروشنده توقیف نشده و تعهد نشده است لازم است. شما باید سعی کنید این جنبه را از طریق همه کانال ها بررسی کنید. مواردی وجود داشته است که فروشنده گواهی نادرست ارائه کرده است.
آخرین سند مهم، رضایت همسر دوم برای فروش خانه یا آپارتمان در صورت خرید مسکن پس از ازدواج است. اگر فروشنده متاهل نیست، باید گواهی آن را بگیرد یا کپی طلاق را بیاورد.
گاهی اوقات اسناد اضافی مورد نیاز است که در این بخش ذکر نشده است.
می توانید از قبل از سردفتر که معامله را انجام می دهد و از بانک در مورد تمام تفاوت های ظریف اطلاعات کسب کنید.
خرید مسکن در حال ساخت نیازمند بسته اسنادی بسیار کوچک تری نسبت به مسکن ثانویه است. این به این دلیل است که ساختمان هیچ فرسوده ای ندارد، هیچ کس نمی تواند در آپارتمان ثبت نام کند، بازسازی غیرقانونی غیرممکن است، و غیره. . در بسیاری از بانک ها، مدیران اعتباری خود گزینه هایی را برای خرید آپارتمان در ساختمان های جدید ارائه می دهند. با انتخاب یکی از آنها، می توانید از تشریفات اداری با اسناد توسعه دهنده جلوگیری کنید.
اگر وام گیرنده به تنهایی توسعه دهنده ای پیدا کرد، پس او چنین اسنادی را می آورد:
تقریباً در هر خانواده جوان، و نه تنها جوانان، دیر یا زود تمام "لذت" های مسئله مسکن به وجود می آید. همه تمایلی به زندگی در همان منطقه با نسل قدیمی ندارند و گاهی اوقات چنین فرصتی وجود ندارد.
و در اینجا برنامه های وام مسکن به شهروندان کمک می کند. البته اگر سطح درآمد شما به شما امکان پرداخت وام مسکن را بدهد. چه کسی برای چنین محصولات وام مناسب است و چه اسنادی برای وام مسکن در Sberbank در سال 2019 مورد نیاز است؟
چرا ما به طور خاص در مورد Sberbank صحبت کردیم؟ از این گذشته ، اکنون تعداد زیادی بانک وجود دارد. بله، زیاد هستند، اما بیشتر آنها تجاری هستند و اصلاً سرمایه دولتی در آنجا وجود ندارد. Sberbank توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه، که سهامدار اصلی آن است، تأسیس شد. و بنابراین درجه قابلیت اطمینان بسیار بالاتر است، به علاوه دارای برنامه های مختلف دولتی مفید است.
بیایید بلافاصله بگوییم که همه نمی توانند وام مسکن بگیرند. بانک الزامات خاصی را برای وام گیرندگان و وام گیرندگان احتمالی اعمال می کند. در اینجا لیست اصلی آنها است:
الزامات شهروندی در اینجا واضح است - منحصراً از فدراسیون روسیه. علاوه بر این، مسکن خریداری شده تحت این برنامه نیز باید در روسیه واقع شود.
در صورتی که توان پرداخت بدهی زوجین ناکافی تشخیص داده شود و درآمد آنها برای دریافت وام مورد نیاز کافی نباشد. می توانید وام گیرندگان را جذب کنید. اینها شهروندانی هستند که به همراه شما در مقابل بانک مسئول اجرای قرارداد وام خواهند بود. درآمد وام گیرندگان در هنگام محاسبه مبلغ وام در نظر گرفته می شود.
شما می توانید اسناد را نه تنها برای وام مسکن در یک آپارتمان به Sberbank ارسال کنید. تحت برنامه وام مسکن می توانید خرید کنید:
همچنین می توانید چندین شیء مرتبط را خریداری کنید:
علاوه بر این، وام مسکن نیز برای ساخت و ساز املاک و مستغلات فراهم می کند. مثلاً اگر می خواهید زمین بخرید و روی آن خانه یا گاراژ بسازید یا هر دو را یکجا.
لیست مدارک مورد نیاز برای وام مسکن را کمی بعد به تفصیل بررسی خواهیم کرد.
علیرغم انواع روش های استفاده از وجوه اعتباری، اغلب شهروندان به طور خاص برای خرید مسکن تمام شده یا مسکن در حال ساخت به وام مسکن متوسل می شوند.
به همین دلیل است که Sberbank دارای برنامه های وام مسکن است که ساخت یا خرید اماکن مسکونی تمام شده را فراهم می کند. ویژگی های آنها در جدول زیر نشان داده شده است.
| نام نشانگر | برنامه خرید مسکن تمام شده | برنامه ساخت و ساز مسکونی |
| شیء پیوست | خرید اماکن مسکونی (خانه، آپارتمان و ...) در بازار ثانویه | خرید مسکن در بازار اولیه، یعنی در مرحله ساخت و ساز |
| ارز وام | روبل روسیه | روبل روسیه |
| مبلغ پیش پرداخت | از 10% | از 10% |
| حداقل نرخ بهره | 12,5% | 12,5% |
| شرایط وام | تا 30 سال | تا 30 سال |
| مقدار اعتبار | حداقل 45 هزار روبل. حداکثر اندازه وام محدود نیست. | |
| کارمزد برای پردازش وام و بازپرداخت زودهنگام | خیر | خیر |
| امنیت | گرو مسکن خریداری شده با رهن | رهن ملک خریداری شده یا حق مطالبه |
| امکان جذب وام گیرندگان | بخور | بخور |
| مزایا برای خانواده های جوان و شرکت کنندگان در پروژه حقوق | ارائه شده است | ارائه شده است |
بنابراین، چه مدارکی برای درخواست وام مسکن در Sberbank مورد نیاز است؟ تعداد زیادی از آنها وجود دارد، اما این بدان معنا نیست که شما باید همه چیز را یکجا جمع کنید. در مرحله اول به مقدار بسیار کمی نیاز دارید:
این چیزی است که به درآمد پایه هر شهروند مربوط می شود. اما برخی منابع درآمد نقدی اضافی نیز دارند که قرار است وام درخواستی را از آنها بپردازید. چگونه می توان وجود چنین درآمدی را تأیید کرد؟ این بسیار ساده است - یک اظهارنامه درآمد در فرم 3-NDFL با علامت پذیرش اداره مالیات. در موارد دریافت درآمد حاصل از اجاره ملک - کپی قرارداد اجاره و اسنادی که مالکیت شما بر این ملک را تایید می کند به پیوست همان اظهارنامه.
توجه داشته باشید! تمامی این گواهینامه ها به مدت 1 ماه اعتبار دارند. بنابراین، اول از همه، مواردی را درخواست کنید که در شرایط خاص شما به دست آوردن آنها دشوارتر خواهد بود.
مدارک ذکر شده در بالا برای تایید معامله مورد نیاز است و در مرحله اول کاملا کافی است.پس از اینکه بانک تصمیم مثبت گرفت، اگر قبلاً ساخته نشده باشد، هنوز زمان خواهید داشت تا مسکن مناسب را انتخاب کنید. به طور کلی شما 4 ماه فرصت خواهید داشت تا آپارتمان (یا خانه) را انتخاب کنید و تمام مدارک لازم را به بانک ارائه دهید.
در اعطای وام مسکن، از خانه خریداری شده به عنوان وثیقه استفاده می شود. و اول، آنچه شما باید به بانک ارائه دهید یک قرارداد خرید و فروش مسکونی است.
بهتر است تهیه پیش نویس چنین توافقنامه ای را به متخصصان بسپارید. معاملات املاک و مستغلات به خودی خود یک امر کاملاً جدی است و همچنین یک رهن نیز در آن دخیل است. علاوه بر این، Sberbank الزامات خاصی را بر توافق نامه تحمیل می کند. به خصوص، باید موارد زیر را بیان کند:
معامله رهن نه تنها شامل خریدار فضای مسکونی، بلکه فروشنده آن نیز می شود. بر این اساس، هر دو طرف اطلاعات لازم را جمع آوری خواهند کرد.
انتقال ملک به عنوان وثیقه یک فرآیند نسبتا طولانی است. بنابراین، در طول دوره ثبت چنین انتقالی، بانک ممکن است نیاز به ارائه تضمین دیگری داشته باشد.
بسته به نوع ملک مورد تعهد، فهرستی از اسناد ایجاد می شود:
هر آنچه در بالا توضیح داده شد مجموعه استانداردی از اطلاعات مورد نیاز برای دریافت وام مسکن است. اما قانونگذاران از ابتدای شروع وام مسکن در کشور ما دلایل و موقعیت های زیادی برای تغییر شرایط آن پیدا کرده اند. به این ترتیب زیربرنامه های ویژه ای ایجاد شد که برای دسته های خاصی از شهروندان طراحی شده است. و هر یک از این زیربرنامه ها به سند خاص خود نیاز دارند.
هنگام اجرای یک پروژه تحت برنامه "خانواده جوان".قطعا از شما سند ازدواج و گواهی تولد یا فرزندخواندگی برای تمام فرزندان موجود خواسته می شود. برای یک خانواده جوان، یک گزینه محاسبه پرداخت بدهی با در نظر گرفتن درآمد والدین است. بنابراین، اسناد اضافی را ارائه دهید که می تواند رابطه شما را تایید کند.
برای برنامه "وام مسکن + سرمایه زایمان"گواهی حق دریافت سرمایه خانوادگی مفید خواهد بود. علاوه بر خود گواهی، باید یک گواهی از صندوق بازنشستگی به بانک بیاورید که نشان دهنده موجودی وجوه سرمایه مصرف نشده زایمان باشد. این گواهی دارای مدت اعتبار محدود 1 ماهه است، بنابراین برای دریافت آن عجله نکنید.
برنامه وام مسکن نظامیمرتبط با تهیه مسکن برای پرسنل نظامی. برای شرکت در چنین برنامه هدفمندی، باید گواهی حق خود را برای دریافت وام مسکن به عنوان بخشی از سیستم تامین مسکن برای پرسنل نظامی ارائه دهید.
در واقع این گفته کمی آراسته است. با شنیدن 2 سند، مردم شروع به فکر می کنند که فقط دو مورد از آنها وجود دارد. اما در اینجا ما در مورد یک روش ساده برای بررسی پرداخت بدهی مشتری صحبت می کنیم.
بسته اسنادی که در رابطه با وثیقه ارائه می شود ثابت می ماند. همین امر در مورد اطلاعات تأیید کننده کفایت وجوه شخصی و انواع خاصی از اسناد در چارچوب برنامه های هدفمند خاص صدق می کند.
این مرحله اول درخواست وام مسکن را ساده می کند و نیازی به تایید سطح درآمد و شغل خود نخواهید داشت. برای درخواست وام مسکن با استفاده از 2 سند به Sberbank، فقط پاسپورت خود و هر مدرک شناسایی دیگری را ارائه می دهید.
در چنین شرایطی، مؤسسه بانکی با خطرات اضافی روبرو می شود، زیرا پرداخت بدهی واقعی مشتری برای آن یک راز باقی می ماند. Sberbank با تلاش برای حداقل جبران خسارات احتمالی، شرایط برنامه وام مسکن را تحت دو سند تغییر داد. به عنوان مثال، نرخ بهره چنین وام مسکنی از 13٪ شروع می شود و مبلغ پیش پرداخت به 50٪ افزایش یافته است.
علاوه بر این، حداکثر مبلغ وام ممکن در اینجا محدود است:
با این حال، برای کسانی که مبلغ نسبتا کمی برای خرید خانه ندارند، تفاوت در سود وام چندان محسوس نخواهد بود. با این حال، اطلاعات کمتری باید ارائه شود.
هنگام مراجعه به بانک برای دریافت وام مسکن، برای جمع آوری تمام مدارک لازم به یکباره عجله نکنید. برای تایید یک وام، بانک فقط به یک بسته اولیه اسناد نیاز دارد که مربوط به اطلاعات شخصی، شغل و درآمد شما است. بعداً پس از تأیید بانک تراکنش، برای هر چیز دیگری وقت خواهید داشت. علاوه بر این، بسیاری از اسناد تاریخ انقضا دارند و پس از آن باید دوباره همه چیز را جمع آوری کنید.
در اولین مشاوره، اطلاعات لازم را در مرحله اول در اختیار متخصص وام قرار دهید و از تمام نکات مورد علاقه خود مطلع شوید. هنگامی که برای اولین بار مراجعه می کنید، از یک کارمند بانک بخواهید تا میزان تقریبی پرداخت های ماهانه را برای ارزیابی توانایی های مالی شما محاسبه کند.
آخرین به روز رسانی فوریه 2019
خرید آپارتمان از طریق رهن یک تصمیم مسئولانه و مهم در زندگی هر فردی است. بنابراین، یک وام گیرنده بالقوه ابتدا باید توانایی های مالی خود را ارزیابی کند. موارد زیر باید در نظر گرفته شود:
دستورالعمل خرید آپارتمان با رهن مستلزم مراحل زیر است.
قبل از گرفتن وام مسکن برای خرید آپارتمان، لازم است شرایط و پیشنهادات در بانک های مختلف مورد تجزیه و تحلیل قرار گیرد. شاخص های تعیین کننده هنگام انتخاب گزینه بهینه عبارتند از:
با انتخاب چندین بانک و برنامه وام مسکن مناسب، باید پیچیدگی های محصول وام مسکن را بر اساس توصیه های دریافت شده در نتیجه تماس یا بازدید به دقت مطالعه کنید.
همچنین باید به خاطر داشت که بسیاری از موسسات بانکی الزامات و محدودیت هایی را برای وام گیرندگان بالقوه اعمال می کنند، یعنی:
با ارسال درخواست ها به طور همزمان به چندین بانک،شما می توانید از شرایط خاص رهن و روش خرید آپارتمان در هر یک از آنها مطلع شوید. پس از تایید درخواست شما، باید شروع به انتخاب یک آپارتمان مناسب کنید. این روش معمولا طول می کشد 2-3 ماه.
اطلاعات در مورد پیش شرط های وام مسکن در وب سایت های رسمی بانک ها ارائه شده است.
دوره تایید درخواست وام مسکن است از 5 تا 10 روز کاری. در این بین، تمام مدارک ارسالی به دقت بررسی می شود، بنابراین باید تنها پس از رضایت قطعی موسسه اعتباری، جستجوی مسکن را آغاز کنید.
نکته مهم: بانک تنها در صورتی می تواند از صدور وام و انعقاد قرارداد خودداری کند که از مدارک ارائه شده مشخص شود که وام گیرنده احتمالی بر اساس توانایی مالی خود قادر به بازپرداخت وام و سود نیست. سایر دلایل امتناع غیرقانونی است و قابل تجدید نظر در دادگاه است.
هنگام انتخاب ملک، باید الزامات بانک را برای ملک مورد رهن در نظر بگیرید. معمولا:
برای انتخاب املاک و مستغلات در ساختمان های جدید، موسسات بانکی، به عنوان یک قاعده، املاک را از پایگاه داده توسعه دهندگانی که اعتبار رسمی را گذرانده اند، ارائه می دهند. برای این منظور، برنامه‌های ویژه‌ای از جمله برنامه‌های دولتی برای حمایت از وام‌های رهنی برای بازار اولیه مسکن ارائه شده است.
مثال:بانک دلتا کردیت وام هایی را تحت برنامه وام مسکن با حمایت دولتی با 12٪ در سال ارائه می دهد. مشتریان می توانند تحت شرایطی که توسط دولت فدراسیون روسیه تأیید شده است، از مزایا استفاده کنند.
اگر وام گیرنده به طور مستقل آپارتمانی را در بازار اولیه انتخاب کند، بانک ها معمولاً الزامات زیر را بر توسعه دهندگان تحمیل می کنند:
بانک ها برای دریافت کمک حرفه ای در انتخاب ملک و اطمینان به صحت قانونی معاملات، استفاده از خدمات بنگاه های معاملات ملکی را که شریک آنها هستند، پیشنهاد می کنند. برای انجام این کار، آنها پایگاه داده های شریک مناسب را در اختیار مشتریان قرار می دهند.
برای انجام به موقع تعهدات تحت قرارداد، شرایط وام مسکن، ارائه وثیقه مایع را تعیین می کند که اغلب به عنوان ملک خریداری شده عمل می کند. ارزش بازار وثیقه نقطه شروع برای تعیین میزان وام مسکن است و بنابراین ارزش گذاری وثیقه یک شاخص مهم در فرآیند وام دهی است.
اکثر بانک ها برای انجام یک ارزیابی قابل اعتماد از وثیقه وام، استفاده از خدمات سازمان های ارزیابی را از میان شرکای خود پیشنهاد می کنند. در عین حال، آنها وام گیرندگان را در انتخاب خود محدود نمی کنند، با این حال، اگر گزارش ارزیابی توسط سازمانی ارائه شود که تجربه منفی کار با بانک را دارد، بانک حق دارد بازرسی اضافی را آغاز کند.
همچنین در صورتی که ارزیابی های ارائه شده غیرقابل اعتماد یا نقض الزامات قانونی در حوزه ارزیابی مشخص شود، موسسات بانکی حق دارند شکایات مستدل خود را به سازمان های نظارتی (SROO) ارسال کنند. بنابراین، کارشناسان استفاده از خدمات ارزیاب های شریک را توصیه می کنند.
گواهی ارزیابی به بانک وام دهنده ارائه می شود.
در اکثر بانک ها مدارک ارائه شده برای خرید آپارتمان با رهن عبارتند از:
همچنین ممکن است اسنادی در مورد سایر درآمدهای عادی و وضعیت تأهل نیز درخواست شود.
مثال:یک زوج متاهل برای دریافت وام مسکن به مبلغ 2500000 روبل به بانک مراجعه کردند، آنها هر دو کار می کنند (کل درآمد ماهانه 50 هزار روبل)، بدون فرزند، سن 30 سال. بانک ما را رد کرد زیرا درآمد ما به ما اجازه نمی داد برای وام درخواست کنیم - هزینه زندگی برای هر نفر 15000 روبل است. خروج: مبلغ کمتری بگیرید - 1,500,000، یا به دنبال یک وام گیرنده اضافی باشید که در سن بازنشستگی نیست، با حقوق حداقل 25000 در ماه.
در صورتی که موضوع وثیقه توسط افراد بالغ دارای صلاحیت قانونی که وام گیرنده نیستند ثبت شده باشد، بانک ها از آنها می خواهند که اظهارنامه های امضا شده و محضری را نیز ارائه کنند که نشان دهنده آگاهی آنها از موارد زیر باشد:
در صورتی که اشخاصی که از اقوام نزدیک متعهد نیستند در موضوع وثیقه ثبت شده باشند، بانک ها علاوه بر توضیح لزوم ثبت این اشخاص در این شیء و مدارک مستندی دال بر وجود اموال این اشخاص را می خواهند تا در آنجا ثبت شوند. .
مهم:به عنوان یک قاعده، بانک ها افراد زیر سن قانونی و/یا افراد ناتوان را در بین صاحبان املاک و مستغلات منتقل شده به عنوان وثیقه نمی پذیرند.
قبل از امضای قرارداد وام برای خرید آپارتمان، باید آن را به دقت مطالعه کنید. شما باید به تمام محدودیت ها و هزینه های احتمالی، به ویژه سود پنهان، توجه زیادی داشته باشید، که توصیه می شود آنها را به ارقام تبدیل کنید.
به عنوان یک قاعده، سود پنهان شامل کارمزدهای مختلف (برای برداشت نقدی، نگهداری حساب و غیره) و سپرده های مورد نیاز است که به عنوان درصدی از مبلغ وام مسکن تعیین می شود.
مثال:هنگام دریافت وام رهنی 1 میلیون روبل با نرخ 10٪ در سال، پرداخت های سالانه بدون بهره پنهان به 100 هزار روبل (1 میلیون * 10٪) می رسد. شارژ فقط کارمزد برداشت نقدی 2.8٪ منجر به افزایش نرخ بهره به 12.8٪ و پرداخت اضافی به مبلغ 28 هزار روبل (1 میلیون * 2.8٪) می شود.
مهم:با قطعنامه هیئت رئیسه دادگاه عالی داوری فدراسیون روسیه به شماره 8274/09 مورخ 17 نوامبر 2009، بانک ها از دریافت کمیسیون برای افتتاح و نگهداری حساب وام منع شده اند.
اگر بانک کارمزدی را برای دریافت وام اجباری می کند، باید در قرارداد و هنگام افشای نرخ بهره موثر، این عوارض را مشخص کند. با گذراندن مراحل خرید، هنگام امضای قرارداد، لازم است بانک برای تعیین هزینه واقعی وام مسکن، هزینه های مربوطه را اعلام کند.
همچنین باید به شرایط تغییر نرخ سود نیز توجه کنید. بسیاری از بانک ها این امکان را به صورت یک طرفه و بدون رضایت وام گیرنده فراهم می کنند. این مملو از این واقعیت است که در شرایط خاص اقتصادی بانک ممکن است نرخ بهره را افزایش دهد و وام برای مشتری غیرقابل تحمل شود. بنابراین، شما باید تلاش کنید تا شرایطی را در قرارداد وام لحاظ کنید که تنها با توافق طرفین، تغییراتی در میزان بهره یا بازپرداخت وام ایجاد می کند.
شرط مهم دیگر، توانایی بازپرداخت زودهنگام وام است. این در قانون پیش بینی شده است. اما بانک ها از ترفندی استفاده می کنند و این حق را با پرداخت های اضافی مشروط می کنند.
به عنوان مثال، ممکن است در قرارداد قرض الحسنه مقرر شود که در صورت بازپرداخت زودهنگام وام، وام گیرنده مبلغی معادل یک درصد از مبلغ بازپرداخت شده مازاد بر وام پیش از پرداخت را به بانک پرداخت کند.
گام بعدی در روند خرید پس از انعقاد قرارداد وام، دریافت وجه و خرید ملک انتخابی خواهد بود. انتقال پول نقطه کلیدی معامله است. به محض اینکه پول در دست خریدار است، می توانید شروع به تنظیم *قرارداد خرید آپارتمان* کنید. روابط بین طرفین در قرارداد خرید و فروش که شرایط مهم آن ارزش ملک و نحوه پرداخت است، منعکس می شود. روش پرداخت را می توان انجام داد:
غالباً بانک ها با شرایط ثبت اولیه معامله خرید و فروش ملک و رهن وام صادر می کنند و تنها پس از آن وجوه استقراضی صادر می کنند. در چنین مواردی، تحصیل ملک در مراحل زیر انجام می شود:
به عنوان یک قاعده ، فروشندگان با چنین شرایطی موافقت می کنند ، زیرا پس از ثبت وام مسکن ، بانک در روزهای کاری بعدی وجوه وام صادر می کند. و خرید و فروش بدون پرداخت وجه تضمین کننده ودیعه فروشنده به حکم قانون است. بنابراین فروشنده هیچ خطری ندارد.
معامله خرید و ثبت آپارتمان در خدمات فدرال برای ثبت نام، کاداستر و کارتوگرافی ایالتی (Rosreestr) انجام می شود. هنگام انعقاد معامله، مهم است که در مورد تمام شرایط مهم به توافق برسید که از انجام نشدن این معامله جلوگیری کند.
برای انعقاد قرارداد رهن، باید مراحل بیمه اجباری اموال غیرمنقول وثیقه در برابر خطرات خسارت و زیان انجام شود. این روش توسط قانون وام مسکن پیش بینی شده است.
بانک ها اغلب به بیمه زندگی وام گیرنده یا سایر خطرات نیاز دارند. تصمیم برای امضای قرارداد با انواع بیمه های اضافی، تصمیم گیرنده وام است، زیرا منجر به افزایش پرداخت وام (بهره پنهان) می شود.
در مرحله بعدی مراحل تنظیم قرارداد رهن و رهن می آید. قرارداد وام مسکن در Rosreestr ثبت شده است، که به وام گیرنده اجازه نمی دهد بدون رضایت بانک، دارنده وام مسکن، هیچ اقدامی با ملک انجام دهد. وام مسکن نزد مؤسسه بانکی باقی می‌ماند و به آن اجازه می‌دهد تا حق مطالبه را طبق قرارداد وثیقه بفروشد.
وام های معوق بر فعالیت های هر سازمان مالی، از جمله قابلیت حیات آن تأثیر منفی می گذارد. در این راستا بانک ها روند کار با وام های مشکل دار را بهبود خواهند بخشید.
کار با بدهکاران از طریق گفتگوی سازنده پیش می رود. اگر مشخص شود که مشکلات مالی وام گیرنده فوری است، بانک ها نسبت به تجدید ساختار وام از طریق موارد زیر اقدام می کنند:
اگر پذیره نویسی وام مشکلاتی را در توان پرداخت بدهی وام گیرنده شناسایی کرده باشد، بانک اخطاریه ای برای بازپرداخت بدهی به او ارسال می کند و با او مذاکره می کند. طی مذاکرات، عواقب عدم پرداخت بدهی تا امکان انتقال پرونده به محاکم قضایی (وصول قهری بدهی) توضیح داده می شود.
شایان ذکر است فرار از پرداخت بدهی جرم محسوب می شود. بنابراین لازم است از تمامی فرصت ها برای پرداخت بدهی طبق قرارداد قرض الحسنه و ترجیحاً داوطلبانه استفاده شود.
همه انواع تفاوت های ظریف باید در نظر گرفته شود، به عنوان مثال، از دست دادن شغل، وخامت وضعیت سلامت، و غیره. اگر پرداخت دیر شود، کارمندان بانک شروع به تماس تلفنی با بدهکار می کنند و به آنها یادآوری می کنند که بدهی را پرداخت کنند. در صورت عدم پاسخگویی به این موضوع، بانک اخطاریه پستی مبنی بر پرداخت فوری بدهی موجود ظرف 10 روز ارسال می کند. در صورت عدم واکنش به این امر، راهن حق دارد به دادگاه مراجعه کند، جایی که تصمیم در مورد وصول زودهنگام کل مبلغ باقیمانده وام و سود و فروش آپارتمان در مزایده اتخاذ خواهد شد.
آپارتمان در حراج به قیمت وثیقه فروخته می شود که معمولاً کمتر از ارزش بازار است. بنابراین هنگام انعقاد قرارداد رهنی باید به اندازه ارزش وثیقه توجه کرد و سعی کرد آن را به سطح بازار نزدیک کرد.
در این صورت پس از فروش آپارتمان، بدهکار فقط مبالغی را که بابت وام اصلی منهای درصد پرداخت کرده است، منهای جریمه بانکی و سپس به شرط باقی ماندن وجه از فروش دریافت می کند. آپارتمان.
مثال:مشتری برای خرید یک آپارتمان به مبلغ 3000000 روبل وام صادر کرد. در طی 2 سال، 500000 روبل از جمله بهره به بانک بازگردانده شد. در زمان جمع آوری، بدهی به بانک در دادگاه 2،700،000 روبل است. (موجودی وام + سود سررسید). ارزش وثیقه این آپارتمان 2،300،000 روبل بود، اما در واقع در حراجی به قیمت 2،000،000 روبل فروخته شد. در نتیجه، وام گیرنده 700000 روبل دیگر به بانک بدهکار است (این موجودی توسط مبلغ بیمه پوشش داده می شود).
یعنی بدهکار در قرمز باقی می ماند - او آپارتمان را از دست می دهد و مقدار درصد پرداخت شده را از دست می دهد ، جریمه ای را به بانک می پردازد که به مقادیر قابل توجهی می رسد. وجوه باقی مانده برای پرداخت هزینه های قانونی و سایر هزینه ها و به بانک (بازپرداخت وام صادر شده قبلی) می رود.
اما از آنجایی که روند توقیف یک آپارتمان بسیار طولانی است، در این مدت توصیه می شود شغلی پیدا کنید و بدهی ها را پرداخت کنید:
اگر در مورد موضوع مقاله سوالی دارید، لطفاً در نظرات مطرح کنید. ما قطعا در عرض چند روز به تمام سوالات شما پاسخ خواهیم داد. با این حال، تمام سوالات و پاسخ های مقاله را با دقت مطالعه کنید، اگر پاسخ دقیقی برای چنین سوالی وجود داشته باشد، سوال شما منتشر نخواهد شد.
87 نظر
