Razmotrimo dokumente za hipoteku u Sberbanci. U prvoj fazi registracije nije potrebno mnogo.
U ovom slučaju, sljedeće mogu poslužiti kao prateći dokazi: 
Uzeli smo u obzir sve što je vezano za glavni prihod svakog građanina. Međutim, mnogi imaju dodatne prihode, novac koji će koristiti za otplatu kredita. Kako možete potvrditi postojanje ovog izvora prihoda? Jednostavno je, morate dostaviti potvrdu obrasca 3-NDFL sa poreznom markicom. Ako ostvarujete prihod od iznajmljivanja nekretnina, dužni ste da dostavite kopiju ugovora o zakupu, dokumente koji potvrđuju da posjedujete prostor i da možete obavljati transakcije, kao i poreznu prijavu.
Pažnja! Ove potvrde važe 30 dana od dana prijema. U tom smislu, prije svega treba da se pozabavite certifikatima, za čije dobijanje ćete oduzeti dosta vremena.
Dokumenti koje smo pregledali iznad su neophodni za odobrenje transakcije samo na samom početku. Čim institucija donese odluku u vašu korist, imat ćete oko 120 dana da nađete smještaj.
Stečena nekretnina služi kao zalog prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. Zato je prvi dokument koji treba dostaviti kupoprodajni ugovor.
Sberbank postavlja niz zahtjeva za zajmoprimca da sastavi ugovor:
Potražite pomoć od stručnjaka u sastavljanju ovog ugovora, jer je to učiniti sami vrlo teško.
Imajte na umu da registracija hipoteke uključuje ne samo osobu koja kupuje nekretninu, već i osobu koja djeluje kao prodavac.
Budući da je registracija hipotekarnog kredita prilično dugotrajan proces, u periodu registracije ovog transfera banka ima pravo tražiti i druge kolaterale: imovinu, vozilo, plemeniti metal, hartije od vrijednosti itd.
Sve o čemu smo gore govorili je fiksni paket dokumenata koji je potreban za dobijanje hipoteke. Za neke kategorije građana razvijeni su posebni programi koji će zahtijevati dodatne informacije.
Programi
"vojna hipoteka" ima za cilj da osigura da vojnici u ruskoj vojsci mogu kupiti stanove. Da biste ušli u program, potrebni su vam certifikati koji potvrđuju vaše pravo na korištenje programa.
"mlada porodica" uključuje davanje izvoda o vjenčanju i rođenju djece ili usvojenju. Mlada porodica ima pravo da obračuna iznos mjesečne otplate uzimajući u obzir sredstva koja primaju roditelji. Stoga je potrebno voditi računa o izjavama koje potvrđuju prisustvo porodičnih veza.
“Materinski kapital zajedno sa hipotekom” potrebna je potvrda koja navodi osnov za primanje materinskog kapitala. Takođe, od filijale Penzionog fonda Ruske Federacije treba da dobijete potvrdu u kojoj se navodi koliko nepotrošenog novca ima u okviru programa (važi 30 dana od dana prijema).
U zaključku, želimo vam reći da prvo počnete prikupljati one dokumente za koje će vam trebati dosta vremena. Posljednji se uzimaju certifikati koji imaju ograničen period korištenja.
Preporučujemo:
Uzeti prednost
Čitaoci će iz članka saznati koje osnovne dokumente treba prikupiti da bi dobili hipotekarni kredit. Također se navodi koji dodatni papiri i potvrde mogu biti potrebni prilikom podnošenja zahtjeva za različite vrste hipoteka: za materinski kapital, za vojna lica, za mlade porodice itd.
Dobivanje hipotekarnog kredita je ozbiljna finansijska transakcija koja zahtijeva pažljivu pripremu i paket dokumenata. Zahtjevi za njih regulirani su i zakonodavstvom Ruske Federacije i internim zakonom o bankama.
Treba imati u vidu da neki sertifikati imaju ograničen rok važenja, pa se moraju preuzeti neposredno pre potpisivanja ugovora.
Spisak glavnih dokumenata za dobijanje hipotekarnog kredita uključuje:
Pojedine banke u svojim oglasima navode da je potrebno dobiti hipotekarni kredit Potrebni su vam samo pasoš i PIB (SNILS), ali ovo je samo marketinški trik. Pored ovih osnovnih dokumenata bit će potrebni i drugi certifikati. Na primjer, ako zajmoprimac uzme hipoteku sa kolateralom, tada će biti potrebni dokumenti koji potvrđuju pravo na posjedovanje kolateralne imovine.
U zavisnosti od vrste hipotekarnog kredita, klijentima bankarske institucije, pored osnovnih dokumenata, biće potrebna i dodatna. To mogu biti razni socijalni programi, hipoteke za privilegovane kategorije stanovništva.
Paket dokumenata za primarno i sekundarno stanovanje također se razlikuje.
Materinski kapital u Ruskoj Federaciji izdaje se nakon rođenja drugog djeteta i sve naredne djece. U 2018. iznosi nešto više od 400 i po hiljada rubalja. Ovaj iznos se može prihvatiti kao učešće na hipotekarnom kreditu. Kreditna sredstva će moći dobiti samo vlasnik certifikata. Ako je iznos hipoteke veći od 200 hiljada rubalja, tada je potrebna garancija drugog supružnika.
Pored glavnog paketa dokumenata, porodice koje žele da uzmu hipoteku koristeći materinski kapital daju potvrdu i izvod iz penzionog fonda o stanju sredstava na svom računu. Penzioni fond mora dati dozvolu za korištenje materinskog kapitala kao hipotekarnog doprinosa. Pored toga, banka može tražiti izvode iz matične knjige rođenih za svu djecu, kao i bračne/bračne ugovore.
Izdavanje hipotekarnog kredita bez dokaza o prihodima pretpostavlja da zajmoprimac radi neformalno ili posjeduje imovinu koja se može dati kao kolateral. Klijent svoje prihode saopštava usmeno, a pored pasoša državljanina Ruske Federacije u banku mora poneti jedan od sledećih dokumenata: međunarodni pasoš, vozačku ili penzionersku dozvolu, vojnu knjižicu. Trebat će vam i papiri koji potvrđuju vlasništvo nad stanom, vikendom, vozilom i vrijednosnim papirima.
Ako zajmoprimac radi kao freelancer ili prodaje bilo koje proizvode putem internetskih portala, tada zaposleni u banci mogu od njega tražiti da podnese izjave o primitku sredstava na svoj bankovni račun ili karticu.
Individualni preduzetnici podnose poresku prijavu. Ako je osoba klijent bankarske institucije koja izdaje hipoteku, tada kreditni menadžeri mogu samostalno provjeriti kretanje sredstava na njegovom računu.
Za učešće u programu za mlade porodice jedan od roditelja ne mora imati više od 35 godina i najmanje 21 godinu. Bolje je da oba supružnika ispunjavaju ovaj kriterijum. Porodica mora imati jedno ili više djece. Mladom porodicom će se smatrati i samohrana majka ili otac sa djecom.
Mladi roditelji dostavljaju banci sljedeću dodatnu dokumentaciju: izvode iz matične knjige vjenčanih i rođenih (usvojenih) za svu djecu, papire za zalog imovine. Također će vam trebati potvrde koje potvrđuju činjenicu da porodica ima novca za uplatu (na primjer, Sberbank nudi plaćanje najmanje 15-20% iznosa hipoteke). To može biti izvod bankovnog računa, potvrda o materinskom kapitalu, itd. Ako rođaci mladog para djeluju kao žiranti, tada su potrebni dokumenti koji ukazuju na vezu.
Da bi učestvovao u programu vojne hipoteke, prvo mora vojni član podnesite izvještaj o želji da mu se pridružite. Primljenu potvrdu o učešću donosi u banku zajedno sa glavnim paketom dokumenata. Vojni supružnik mora unaprijed pristati da učestvuje u programu.
Zaposleni u bankarskoj instituciji mogu dodatno zatražiti informacije o obrazovanju, dostupnosti stanova, automobila, zemljišnih parcela i dodatnim prihodima. Serviser daje i pismenu saglasnost za obradu svojih podataka. Poteškoće u tom pogledu mogu nastati za zaposlene u tajnim službama. Vojna lica koja služe po ugovoru donose ovjerenu kopiju iste.
Neke banke daju hipotekarne kredite po povlašćenim uslovima lekarima, nastavnicima i naučnicima. Apsolutno svi predstavnici ovih profesija ne potpadaju pod ove kriterije. Njihovu listu možete provjeriti kod menadžera finansijskih institucija. Ako zajmoprimac ispunjava sve kriterijume, onda on dodatno donosi u banku:
Ovo je maksimalna lista dodatnih dokumenata za preferencijalne kategorije, ona se može razlikovati u različitim bankarskim institucijama. Takođe, po sniženim kamatama, hipotekarni krediti se mogu izdati zaposlenima u Ministarstvu unutrašnjih poslova, advokatima i notarima.
Nose dokumente (potvrde, potvrde) kojima potvrđuju pripadnost struci.
Bez obzira na program po kojem kupac uzima hipoteku (vojna, za materinski kapital i sl.), lista dokumenata za kupovinu sekundarnog stambenog prostora ista je za sve. Prilikom sklapanja transakcije treba obratiti pažnju na prisustvo maloljetne djece ili invalidnih osoba u porodici prodavca koji su prijavljeni u stanu. Bez dozvole odbora povjerilaca, transakcija se ne može završiti sve dok se navedena lica ne registruju na drugoj adresi.
Prvi korak je provjera da li prodavac posjeduje dokumente koji potvrđuju vlasništvo nad nekretninom. Zatim morate pažljivo proučiti dokumente na osnovu kojih je prodavac postao vlasnik (ugovor o donaciji, ugovor o kupoprodaji, ulazak u nasljeđe). Svi datumi, brojevi, podaci o pasošu moraju se podudarati. Morate obratiti pažnju na psihičko i fizičko zdravlje prodavca. Ako je osoba starija ili pokazuje znakove nedoličnog ponašanja, preporučljivo je zatražiti potvrdu o njegovoj poslovnoj sposobnosti. Ako ima više vlasnika nekretnine, onda se moraju provjeriti svi dokumenti, a prilikom sklapanja transakcije svi moraju biti prisutni lično, ili jedan od njih može djelovati preko punomoćnika.
Potreban je izvod iz matične knjige ili potvrda o prijavljenim stanarima u stanu ili kući. Prije sklapanja transakcije svi moraju biti odjavljeni na ovoj adresi.
Potvrda mora navesti razloge za otpuštanje.
Obavezni dokument je potvrda (kopija ličnog računa) koja potvrđuje nepostojanje dugova po računima za komunalije, odnosno njihovo prisustvo ako kupac pristane na kupovinu stana sa dugovima.
Prodavac je dužan dostaviti potvrde od BTI-a sa planom kuće ili stana, koji uključuje procjenu stanovanja. Ovdje je važno obratiti pažnju na odsustvo bespravne preuređenja. Ako nema tehničkog pasoša, tada je u njegovu proizvodnju uključen i BTI. Tehnički pasoš je uključen u listu potrebnih dokumenata. Takođe, tržišnu procjenu vrijednosti nekretnine treba izvršiti nezavisni stručnjak. Spisak organizacija koje pružaju takvu uslugu možete pronaći u bankarskoj instituciji, jer banka ne veruje svim kompanijama.
Potreban vam je i katastarski pasoš, koji određuje postotak amortizacije stambenog fonda. Banka može odbiti da izda hipoteku za stan, čija će amortizacija prelaziti 60% u trenutku potpune otplate kredita. Ako se kupuje privatna kuća, tada se za parcelu mora izdati katastarski broj. Prilikom prodaje potreban vam je izvod sa katastarskim brojem.
Potrebna je potvrda iz Jedinstvenog državnog registra u kojoj se navodi da imovina prodavca nije oduzeta i da nije založena. Trebali biste pokušati provjeriti ovaj aspekt kroz sve kanale. Bilo je slučajeva kada je prodavac dao lažni sertifikat.
Posljednji važan dokument je saglasnost drugog supružnika za prodaju kuće ili stana ako je stan kupljen nakon vjenčanja. Ako prodavac nije oženjen, onda mora uzeti potvrdu o tome ili donijeti kopiju potvrde o razvodu.
Ponekad su potrebni dodatni dokumenti koji nisu navedeni u ovom odeljku.
O svim nijansama možete unaprijed saznati od notara koji će provesti transakciju i od banke.
Za kupovinu stambenog prostora u izgradnji potreban je mnogo manji paket dokumenata od sekundarnog stanovanja. To je zbog činjenice da zgrada nije dotrajana, niko se ne može upisati u stan, bespravna pregradnja je nemoguća itd. Najbolje je podići hipoteku za stanove od developera koji sarađuju sa odabranom finansijskom organizacijom . U mnogim bankama i sami kreditni menadžeri će ponuditi opcije za kupovinu stanova u novogradnji. Odabirom jednog od njih možete izbjeći birokraciju s dokumentima programera.
Ako je zajmoprimac sam pronašao programera, onda je on donosi takva dokumenta:
U gotovo svakoj mladoj porodici, i to ne samo mladima, prije ili kasnije nastaju svi "užici" stambenog pitanja. Nemaju svi želju da žive na istom području kao starija generacija, a ponekad i nema takve mogućnosti.
I ovdje programi hipotekarnih kredita pomažu građanima. Ako vam, naravno, nivo zarade dozvoljava da platite hipoteku. Ko je pogodan za takve kreditne proizvode i koji su dokumenti potrebni za hipoteku u Sberbanci 2019.
Zašto smo počeli da pričamo baš o Sberbanci? Uostalom, sada ima toliko banaka. Da, ima ih mnogo, ali većina njih je komercijalna i tu uopće nema državnog kapitala. Sberbanku je osnovala Centralna banka Ruske Federacije, koja je njen glavni dioničar. I stoga je stupanj pouzdanosti mnogo veći, plus ima razne korisne vladine programe.
Recimo odmah da ne može svako da dobije hipoteku. Banka postavlja određene zahtjeve zajmoprimcima i mogućim sudužnicima. Evo njihove glavne liste:
Zahtjevi za državljanstvo ovdje su očigledni - isključivo iz Ruske Federacije. Štaviše, stambeni prostor kupljen u okviru programa takođe mora biti lociran u Rusiji.
U slučaju da je solventnost supružnika priznata kao nedovoljna, a njihova zarada nije dovoljna za dobijanje potrebnog iznosa kredita, možete privući sudužnike. To su građani koji će zajedno sa Vama biti odgovorni banci za izvršenje ugovora o kreditu. Pri obračunu iznosa kredita uzimaju se u obzir zarade sudužnika.
Možete podnijeti dokumente Sberbanci ne samo za hipoteku na stan. U okviru programa stambenih kredita možete kupiti:
Također možete kupiti nekoliko povezanih objekata:
Osim toga, hipoteka predviđa i izgradnju nekretnina. Na primjer, ako želite kupiti zemljište i na njemu izgraditi kuću ili garažu, ili oboje odjednom.
Listu potrebnih dokumenata za stambene kredite ćemo detaljnije pogledati nešto kasnije.
Unatoč raznovrsnosti načina korištenja kreditnih sredstava, građani najčešće pribjegavaju stambenim kreditima upravo za kupovinu gotovih stanova ili stambenih objekata u izgradnji.
Zbog toga Sberbank ima hipotekarne programe koji predviđaju izgradnju ili kupovinu gotovih stambenih prostora. Njihove karakteristike su prikazane u tabeli ispod.
| Naziv indikatora | Program kupovine gotovih stanova | Program za stambenu izgradnju |
| Objekat priloga | Kupovina stambenih prostora (kuća, stan i sl.) na sekundarnom tržištu | Kupovina stanova na primarnom tržištu, odnosno u fazi izgradnje |
| Valuta kredita | ruska rublja | ruska rublja |
| Iznos avansa | od 10% | od 10% |
| Minimalna kamatna stopa | 12,5% | 12,5% |
| Uslovi kredita | do 30 godina | do 30 godina |
| Iznos kredita | Najmanje 45 hiljada rubalja. Maksimalni iznos kredita nije ograničen. | |
| Naknade za obradu kredita i prijevremenu otplatu | br | br |
| Sigurnost | Zalog stambenog prostora kupljenog hipotekom | Zalog kupljene nekretnine ili pravo potraživanja |
| Mogućnost privlačenja sudužnika | Jedi | Jedi |
| Beneficije za mlade porodice i učesnike platnog projekta | Pod uslovom | Pod uslovom |
Dakle, koji su dokumenti potrebni za podnošenje zahtjeva za hipoteku u Sberbanci? Ima ih puno, ali to ne znači da morate sve skupiti odjednom. U prvoj fazi vam treba vrlo malo:
To je ono što se tiče osnovnog dohotka svakog građanina. Ali neki imaju i dodatne izvore gotovinskih prihoda iz kojih ćete platiti traženi kredit. Kako potvrditi postojanje takvog prihoda? Vrlo je jednostavno - prijava prihoda u obrascu 3-NDFL sa oznakom prihvatanja poreske uprave. U slučajevima ostvarivanja prihoda od izdavanja imovine - kopiju ugovora o zakupu i dokumenata koji potvrđuju vlasništvo nad ovom nekretninom, sa istom izjavom u prilogu.
Bilješka! Svi ovi sertifikati vrijede 1 mjesec. Stoga, prije svega, zatražite one koje će biti teže nabaviti u vašoj konkretnoj situaciji.
Gore navedeni dokumenti su potrebni za odobravanje transakcije iu prvoj fazi su sasvim dovoljni. Nakon što banka donese pozitivnu odluku, imat ćete vremena da odaberete odgovarajući smještaj, ako već nije napravljen. Općenito, imat ćete 4 mjeseca da odaberete stan (ili kuću) i dostavite svu potrebnu dokumentaciju banci.
U hipotekarnom kreditiranju, kupljena kuća se koristi kao kolateral. i prvo, Ono što trebate dostaviti banci je ugovor o kupoprodaji stana.
Bolje je povjeriti izradu takvog sporazuma profesionalcima. Transakcije nekretninama su same po sebi prilično ozbiljna stvar, a tu je i hipoteka. Osim toga, Sberbank nameće određene zahtjeve na ugovor. posebno, trebalo bi da navodi sljedeće:
Hipotekarna transakcija uključuje ne samo kupca stambenog prostora, već i njegovog prodavca. U skladu s tim, obje strane će prikupiti potrebne informacije.
Prenos imovine kao kolaterala je prilično dug proces. Stoga, tokom perioda registracije takvog transfera, banka može zahtijevati davanje drugog obezbjeđenja.
U zavisnosti od vrste imovine koja se zalaže, biće generisana lista dokumenata:
Sve gore opisano je standardni skup informacija potrebnih za dobijanje stambenog kredita. Ali od trenutka kada je hipoteka počela u našoj zemlji, zakonodavci su pronašli mnogo razloga i situacija da promene njene uslove. Tako su kreirani posebni potprogrami namijenjeni određenim kategorijama građana. I svaki od ovih potprograma treba svoj poseban dokument.
Prilikom realizacije projekta u okviru programa „Mlada porodica“. Od vas će se svakako tražiti vjenčani list i izvod iz matične knjige rođenih ili usvojenih za svu postojeću djecu. Za mladu porodicu, opcija je izračunavanje solventnosti uzimajući u obzir prihode roditelja. Stoga priložite dodatnu dokumentaciju koja može potvrditi vašu vezu.
Za program “Hipoteka + materinski kapital” potvrda o pravu na primanje porodičnog kapitala bit će korisna. Pored same potvrde, u banku ćete morati donijeti i potvrdu Fonda PIO koja će ukazati na stanje neutrošenog materinskog kapitala. Ova potvrda ima ograničen period važenja od 1 mjeseca, stoga nemojte žuriti da ga odmah dobijete.
Program vojne hipoteke vezano za stambeno zbrinjavanje vojnog osoblja. Da biste učestvovali u ovakvom ciljanom programu, moraćete da priložite potvrdu u kojoj se navodi vaše pravo na dobijanje stambenog kredita u okviru sistema stambenog zbrinjavanja vojnih lica.
Zapravo, ova izjava je malo uljepšana. Kada čuju oko 2 dokumenta, ljudi počinju da misle da ih ima samo dva. Ali ovdje je riječ o pojednostavljenoj proceduri za provjeru solventnosti klijenta.
Paket dokumenata koji se dostavlja u vezi sa kolateralom ostaje isti. Isto važi i za informacije koje potvrđuju dovoljnost sopstvenih sredstava i određene vrste dokumenata u okviru posebnih ciljanih programa.
Ovo pojednostavljuje prvu fazu apliciranja za stambeni kredit i nećete morati da potvrđujete nivo prihoda i zaposlenje. Da biste se prijavili za hipoteku koristeći 2 dokumenta Sberbanci, morate dati samo svoj pasoš i bilo koji drugi identifikacioni dokument.
U takvoj situaciji bankarska institucija se suočava sa dodatnim rizicima, jer stvarna solventnost klijenta za nju ostaje misterija. Pokušavajući barem malo nadoknaditi moguće gubitke, Sberbanka je promijenila uslove u pogledu programa stambenog kreditiranja pod dva dokumenta. Na primjer, kamatna stopa na takvu hipoteku počinje od 13%, a iznos učešća je povećan na 50%.
Osim toga, ovdje je ograničen maksimalni mogući iznos kredita:
Međutim, za one kojima nedostaje relativno mali iznos za kupovinu kuće, razlika u kamati na kredit neće biti previše primjetna. Međutim, potrebno je pružiti manje informacija.
Kada idete u banku za stambeni kredit, nemojte žuriti da prikupite sve potrebne dokumente odjednom. Za odobravanje kredita banci je potreban samo osnovni paket dokumenata koji se tiču vaših ličnih podataka, zaposlenja i zarade. Za sve ostalo ćete imati vremena kasnije, nakon što banka odobri transakciju. Osim toga, mnogi dokumenti imaju datum isteka, nakon čega ćete morati sve ponovo prikupiti.
Na prvoj konsultaciji dajte kreditnom stručnjaku potrebne informacije u prvoj fazi i saznajte sve stvari koje vas zanimaju. Prilikom prve posjete zamolite službenika banke da izračuna približan iznos mjesečnih uplata kako biste procijenili vaše finansijske mogućnosti.
Posljednje ažurirano februar 2019
Kupovina stana putem hipoteke je odgovorna i važna odluka u životu svake osobe. Stoga potencijalni zajmoprimac prvo treba da proceni sopstvene finansijske mogućnosti. Treba uzeti u obzir sljedeće:
Upute za kupovinu stana pod hipotekom zahtijevaju sljedeće procedure.
Prije uzimanja hipoteke za kupovinu stana potrebno je analizirati uslove i ponude u raznim bankama. Odlučujući pokazatelji pri odabiru optimalne opcije su:
Nakon odabira nekoliko odgovarajućih banaka i hipotekarnih programa, morate pažljivo proučiti zamršenosti hipotekarnog proizvoda na osnovu savjeta dobivenih kao rezultat poziva ili posjete.
Također se mora imati na umu da mnoge bankarske institucije nameću zahtjeve i ograničenja potencijalnim zajmoprimcima, i to:
Podnošenjem prijava istovremeno u nekoliko banaka, U svakom od njih možete saznati konkretne uslove hipoteke i proceduru kupovine stana. Nakon što je vaša prijava odobrena, morate početi s odabirom odgovarajućeg stana. Ova procedura obično traje 2–3 mjeseca.
Informacije o preduslovima za hipotekarne kredite predstavljene su na službenim web stranicama banaka.
Period odobravanja zahtjeva za hipoteku je od 5 do 10 radnih dana. U međuvremenu, sva dostavljena dokumentacija se pažljivo provjerava, tako da morate krenuti u potragu za smještajem tek nakon čvrstog pristanka kreditne institucije.
Važno: banka može odbiti izdavanje kredita i zaključiti ugovor samo ako je iz dostavljenih dokumenata jasno da potencijalni zajmoprimac nije u mogućnosti da otplati kredit i kamatu, na osnovu svojih finansijskih mogućnosti. Ostali razlozi za odbijanje su nezakoniti i na njih se može uložiti žalba na sudu.
Prilikom odabira nekretnine treba uzeti u obzir zahtjeve banke za nekretninu pod hipotekom. obično:
Za odabir nekretnina u novogradnji, bankarske institucije, po pravilu, nude nekretnine iz baze podataka developera koji su prošli službenu akreditaciju. U tu svrhu predviđeni su posebni programi, uključujući vladine programe podrške hipotekarnom kreditiranju primarnog stambenog tržišta.
primjer: DeltaCredit banka nudi kredite po programu Hipoteka sa državnom podrškom od 12% godišnje. Klijenti mogu iskoristiti pogodnosti pod uslovima koje je odobrila Vlada Ruske Federacije.
Ako zajmoprimac samostalno odabere stan na primarnom tržištu, tada banke obično nameću sljedeće zahtjeve investitorima:
Za stručnu pomoć pri odabiru nekretnine i povjerenje u pravnu čistoću transakcija, banke nude korištenje usluga agencija za nekretnine koje su njihovi partneri. Da bi to učinili, klijentima pružaju odgovarajuće baze podataka partnera.
Za blagovremeno ispunjenje obaveza po ugovoru, uslovima hipoteke je određeno davanje likvidnog kolaterala, koji najčešće služi kao kupljena imovina. Tržišna vrijednost kolaterala je polazna osnova za određivanje iznosa hipotekarnog kredita, te je stoga procjena vrijednosti kolaterala važan pokazatelj u procesu kreditiranja.
Većina banaka, kako bi izvršile pouzdanu procjenu kolaterala kredita, nudi korištenje usluga procjenjivačkih organizacija među svojim partnerima. Istovremeno, oni ne ograničavaju zajmoprimce u izboru, međutim, ako izvještaj o procjeni dostavi organizacija koja ima negativno iskustvo u radu sa bankom, ova potonja ima pravo inicirati dodatnu inspekciju.
Takođe, ukoliko se utvrdi da su date procjene nepouzdane ili krše zakonske zahtjeve u oblasti procjene, onda bankarske institucije imaju pravo da obrazložene prigovore upućuju regulatornim organizacijama (SROO). Stoga stručnjaci preporučuju korištenje usluga partnerskih procjenitelja.
Potvrda o procjeni se dostavlja banci kreditoru.
U većini banaka dokumenti za kupovinu stana pod hipotekom su:
Mogu se tražiti i dokumenti o drugim redovnim primanjima i bračnom statusu.
primjer: Bračni par se obratio banci da dobije hipoteku od 2.500.000 rubalja, oboje rade (ukupni mesečni prihod od 50 hiljada rubalja), nemaju decu, 30 godina. Banka nas je odbila jer nam prihodi nisu dozvoljavali da se prijavimo za kredit - troškovi života za svaku osobu su 15.000 rubalja. Izlaz: uzmite manji iznos - 1.500.000, ili potražite dodatnog sudužnika, ne u starosnoj dobi za penziju, sa platom od najmanje 25.000 mjesečno.
Ukoliko je predmet kolaterala upisan na poslovno sposobna punoljetna lica koja nisu zajmoprimci, banke od njih traže da dodatno dostave potpisane i notarski ovjerene izjave koje ukazuju na njihovu svijest da:
Ukoliko su u objektu obezbeđenja upisana lica koja nisu bliski srodnici zalogodavca, banke dodatno zahtevaju objašnjenje o potrebi upisa tih lica u ovaj objekat i dokumentovani dokaz o postojanju imovine ovih lica, gde se mogu upisati. .
Bitan: Banke po pravilu ne primaju maloljetna i/ili poslovno nesposobna lica među vlasnike nekretnina koje se prenose kao kolateral.
Prije potpisivanja ugovora o kreditu za kupovinu stana potrebno ga je pažljivo proučiti. Treba obratiti posebnu pažnju na sve terete i potencijalne troškove, posebno na skrivene kamate, za koje je preporučljivo da ih prevedete u brojke.
Skrivena kamata se po pravilu sastoji od raznih naknada (za podizanje gotovine, održavanje računa i sl.) i obaveznih depozita, utvrđenih u procentima od iznosa hipotekarnog kredita.
primjer: Prilikom primanja hipotekarnog kredita od 1 milion rubalja po stopi od 10% godišnje, godišnja plaćanja bez skrivenih kamata iznosit će 100 hiljada rubalja (1 milion * 10%). Naplata samo naknade za podizanje gotovine od 2,8% će dovesti do povećanja kamatne stope na 12,8% i dodatnih plaćanja u iznosu od 28 hiljada rubalja (1 milion * 2,8%).
Bitan: Rešenjem Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije broj 8274/09 od 17. novembra 2009. godine, bankama je zabranjeno da naplaćuju proviziju za otvaranje i vođenje kreditnog računa.
Ako banka nameće naknade, koje ih čine obaveznim za dobijanje kredita, onda te terete mora navesti u ugovoru i prilikom objavljivanja efektivne kamatne stope. Prolazeći kroz faze kupovine, prilikom potpisivanja ugovora, potrebno je zahtijevati od banke da objavi povezane troškove kako bi se utvrdila stvarna cijena hipoteke.
Takođe treba obratiti pažnju na uslove za promjenu kamatne stope. Mnoge banke tu mogućnost pružaju jednostrano bez pristanka zajmoprimca. Ovo je opterećeno činjenicom da u određenim ekonomskim situacijama banka može povećati kamatnu stopu i kredit će postati nepodnošljiv za klijenta. Stoga treba nastojati da u ugovor o kreditu unesete uslove koji predviđaju promjenu kamate ili iznosa otplate kredita samo uz zajednički dogovor strana.
Drugi važan uslov je mogućnost prijevremene otplate kredita. To je predviđeno zakonom. Međutim, banke koriste trik i uslovljavaju ovo pravo dodatnim uplatama.
Npr, ugovorom o kreditu može biti predviđeno da u slučaju prijevremene otplate kredita, zajmoprimac plaća banci paušalni iznos u iznosu od 1% otplaćenog iznosa iznad prijevremeno otplaćenog kredita.
Sljedeći korak u proceduri kupovine, nakon sklapanja ugovora o kreditu, biće primanje sredstava i kupovina odabrane nekretnine. Transfer novca je ključna tačka transakcije. Čim novac bude u rukama kupca, možete početi sa sastavljanjem *ugovora o kupoprodaji stana*. Odnos između stranaka se ogleda u kupoprodajnom ugovoru, čiji su bitni uslovi vrednost imovine i postupak plaćanja. Postupak plaćanja može se izvršiti:
Često banke izdaju kredit pod uslovima inicijalne registracije transakcije kupoprodaje nekretnina i hipoteke, a tek nakon toga izdaju pozajmljena sredstva. U takvim slučajevima, stjecanje nekretnine se provodi u sljedećim fazama:
Prodavci po pravilu pristaju na takve uslove, jer nakon upisa hipoteke banka izdaje kreditna sredstva u narednim radnim danima. A kupoprodaja bez plaćanja garantuje prodavcu depozit po sili zakona. Dakle, prodavac nema nikakvih rizika.
Kupoprodajna transakcija i registracija stana vrši se u Federalnoj službi za državnu registraciju, katastar i kartografiju (Rosreestr). Prilikom sklapanja transakcije važno je postići dogovor o svim bitnim uslovima koji će spriječiti da se ova transakcija ne dogodi.
Za zaključenje ugovora o hipoteci potrebno je proći postupak obaveznog osiguranja kolateralne nekretnine od rizika štete i gubitka. Ovaj postupak je predviđen zakonom o hipoteci.
Banke često zahtijevaju osiguranje za život ili druge rizike zajmoprimca. Odluka o potpisivanju ugovora sa dodatnim vrstama osiguranja je odluka korisnika kredita, jer dovodi do povećanja otplate kredita (skrivene kamate).
Slijedi proces sastavljanja hipoteke i ugovora o hipoteci. Ugovor o hipoteci upisan je u Rosreestru, koji zajmoprimcu neće dozvoliti da obavlja bilo kakve radnje sa imovinom bez saglasnosti banke, vlasnika hipoteke. Hipoteka ostaje kod bankarske institucije i omogućava joj da preproda pravo potraživanja po ugovoru o zalozi.
Dospjeli krediti negativno utiču na aktivnosti bilo koje finansijske organizacije, uključujući njenu održivost. S tim u vezi, banke će unaprijediti proces rada sa problematičnim kreditima.
Rad sa dužnicima odvija se kroz konstruktivan dijalog. Ako se utvrdi da su finansijske poteškoće zajmoprimca hitne, banke pristupaju restrukturiranju kredita na način da:
Ako je preuzimanje kredita utvrdilo probleme sa solventnošću zajmoprimca, banka mu šalje obavještenje u kojem zahtijeva vraćanje duga i pregovara s njim. Tokom pregovora objašnjavaju se posljedice neplaćanja duga, sve do mogućnosti ustupanja predmeta na sud (prinudna naplata duga).
Vrijedi napomenuti da je izbjegavanje plaćanja duga krivično djelo. Stoga je potrebno iskoristiti sve mogućnosti za plaćanje duga po ugovoru o kreditu, a po mogućnosti na dobrovoljnoj osnovi.
Treba uzeti u obzir sve vrste nijansi, na primjer, gubitak posla, pogoršanje zdravstvenog stanja itd. Ako uplata kasni, zaposleni u banci počinju telefonom zvati dužnika i podsjećati ga da plati dug. Ukoliko na to nema odgovora, banka šalje poštansku obavijest o hitnom plaćanju postojećeg duga u roku od 10 dana. Ukoliko na to ne bude reakcije, hipotekarni dužnik ima pravo na sud, gdje će biti donesena odluka o prijevremenoj naplati cjelokupnog preostalog iznosa kredita i kamata, te o prodaji stana na licitaciji.
Stan se prodaje na licitaciji po vrijednosti kolaterala, koja je obično manja od tržišne. Stoga, prilikom sklapanja ugovora o hipoteci, treba obratiti pažnju na veličinu kolateralne vrijednosti i pokušati je približiti tržišnoj razini.
U tom slučaju dužnik će nakon prodaje stana dobiti samo iznose koje je platio po glavnom kreditu minus %, takođe umanjenu za kaznu koju je izrekla banka, a zatim pod uslovom da ostane novca od prodaje stana. stan.
primjer: Klijentu je izdat kredit za kupovinu stana u iznosu od 3.000.000 rubalja. Tokom 2 godine banci je vraćeno 500.000 rubalja, uključujući kamatu. U trenutku naplate, dug banci na sudu iznosi 2.700.000 rubalja. (stanje kredita + dospjela kamata). Kolateralna vrijednost stana bila je 2.300.000 rubalja, ali je u stvari prodan na aukciji za 2.000.000 rubalja. Kao rezultat toga, zajmoprimac duguje banci još 700.000 rubalja (ovaj bilans je pokriven iznosom osiguranja).
Odnosno, dužnik ostaje u minusu - gubi stan i uplaćeni iznos, plaća banci penal, koji iznosi impresivne iznose. Preostala sredstva idu za otplatu pravnih i drugih troškova, te banci (za otplatu ranije izdatog kredita).
No, budući da je proces ovrhe na stanu prilično dugotrajan, za to vrijeme preporučljivo je pronaći posao i otplatiti dugove:
Ako imate pitanja o temi članka, ne ustručavajte se postaviti ih u komentarima. Svakako ćemo odgovoriti na sva vaša pitanja u roku od nekoliko dana. Međutim, pažljivo pročitajte sva pitanja i odgovore na članak ako postoji detaljan odgovor na takvo pitanje, onda vaše pitanje neće biti objavljeno.
87 komentara
