ตั้งแต่ครึ่งหลังของปี 2559 ธนาคารจะเริ่มขอเอกสารจากลูกค้าทุกประเภทเพื่อยืนยัน "แหล่งที่มา" ของเงินและทรัพย์สิน สถาบันการเงินได้รับสิทธิดังกล่าวเมื่อฤดูร้อนปีที่แล้ว แต่ธนาคารกลางอนุญาตให้พวกเขารอจนกว่าการนิรโทษกรรมทุนจะหมดลง Sberbank กลายเป็นข้อยกเว้นเนื่องจากได้ขอเอกสารประกอบจากผู้ฝากเงินแล้วเมื่อถอนหรือโอนเงินมากกว่า 1.5 ล้านรูเบิล แต่ธนาคารนี้รับจำนวนเงินใด ๆ โดยไม่มีปัญหาใด ๆ
จนกว่ากระบวนการนิรโทษกรรมทุนที่แนะนำโดยประธานาธิบดีรัสเซียวลาดิมีร์ปูติน - การคืนสู่ประเทศรายได้ของเราที่ได้รับด้วยวิธีที่น่าสงสัยหรือทางอาญา - ธนาคารกลางและการตรวจสอบ Rosfin จะไม่กำหนดให้สถาบันสินเชื่อตรวจสอบแหล่งที่มาของเงินหรือทรัพย์สินจาก ลูกค้าของพวกเขา คำแถลงที่เกี่ยวข้องจัดทำขึ้นเมื่อเร็ว ๆ นี้โดยรองหัวหน้าแผนกตรวจสอบทางการเงินและการควบคุมสกุลเงินของธนาคารกลาง Ilya Yasinsky ในการประชุม "ระบบการธนาคารของรัสเซียปี 2559: ปัญหาการปฏิบัติของการกำกับดูแลและกฎระเบียบ"
จนกว่ากระบวนการนิรโทษกรรมทุนจะเสร็จสิ้น ไม่น่าเป็นไปได้ที่การตรวจสอบทางการเงิน ข่าวกรองทางการเงิน หรือธนาคารแห่งรัสเซียจะยืนกรานในการใช้สิทธิของธนาคารภายใต้สถานการณ์บางอย่าง เพื่อรับข้อมูลจากลูกค้าเกี่ยวกับแหล่งที่มาของเงินทุน และทรัพย์สินอื่น ๆ” -
เขาตั้งข้อสังเกตว่าเร็ว ๆ นี้นายธนาคารจะต้องขอเอกสารดังกล่าว
เราวางแผนที่จะเริ่มงานนี้ในช่วงครึ่งหลังของปี 2559”
ผู้เชี่ยวชาญตั้งข้อสังเกต.
โดยทั่วไประยะเวลานิรโทษกรรมสำหรับรายได้ที่ส่งออกไปต่างประเทศกำลังจะสิ้นสุดลงในปลายปี 2558 แต่ ประธานาธิบดีรัสเซียเมื่อเดือนธันวาคมที่ผ่านมา วลาดิเมียร์ ปูตินลงนามในการแก้ไขกฎหมาย "ในการประกาศโดยสมัครใจโดยบุคคลของทรัพย์สินและบัญชี (เงินฝาก) ในธนาคาร ... " ซึ่งต้องขอบคุณการขยายระยะเวลาการให้อภัยเงินทุนจนถึงวันที่ 30 มิถุนายน 2559
ธนาคารในรัสเซียได้รับสิทธิ์ในการขอเอกสารจากลูกค้าเพื่อยืนยันความถูกต้องตามกฎหมายในการรับเงินหรือทรัพย์สินในเดือนมิถุนายน 2558 เนื่องมาจากการแก้ไขกฎหมาย "ป้องกันการฟอกเงิน" ฉบับที่ 115 เมื่อเดือนธันวาคมปีที่แล้ว หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินได้ออกข้อบังคับหมายเลข 115 499-P “ ในการระบุลูกค้าโดยสถาบันสินเชื่อ ..” ชี้แจงบรรทัดฐานเหล่านี้ แต่ไม่มี เกณฑ์เฉพาะแนวทางที่ธนาคารควรปฏิบัติตามเมื่อตรวจสอบแหล่งเงินไม่มีอยู่ในเอกสาร
ตัวแทนของ Alfa Bank กล่าวกับผู้สื่อข่าวว่าขณะนี้ ไม่ว่าจะเปิดเงินฝากหรือถอนออก สถาบันการเงินจะไม่สนใจแหล่งที่มาของเงิน
VTB24 ยังไม่ขอเอกสารใดๆ จากลูกค้าในเรื่องนี้ ตามที่ตัวแทนของธนาคารสำหรับเขตสหพันธรัฐตะวันตกเฉียงเหนือ Ivan Makarov เรากำลังพูดถึงลูกค้าที่ต้องการเปิดเงินฝากในจำนวนเท่าใดก็ได้ - อย่างน้อย 100,000 รูเบิล อย่างน้อย 10 ล้าน
ข้อจำกัดเดียวที่มีอยู่ และนำไปใช้กับธุรกรรมในจำนวนเท่าใดก็ได้อีกครั้ง จะใช้เฉพาะกับลูกค้าที่มีบัญชีที่น่าสงสัยจากมุมมองของธนาคาร ธุรกรรม ในกรณีนี้ หากลูกค้าไม่สามารถจัดเตรียมเอกสารที่เปิดเผยความหมายทางเศรษฐกิจของการดำเนินการเหล่านี้แก่ธนาคารได้ ธนาคารมีสิทธิ์ที่จะปฏิเสธที่จะดำเนินการใด ๆ รวมถึงการเปิดเงินฝากในธนาคาร” -
มาคารอฟอธิบาย.
ธนาคารแห่งหนึ่งที่ติด 10 อันดับแรกกล่าวว่าพร้อมใช้สิทธิทันทีตามที่ธนาคารกลางกำหนด แต่จนถึงขณะนี้สถาบันสินเชื่อยังไม่มีแนวคิดที่ชัดเจนเกี่ยวกับขั้นตอนทั้งหมด อาจใกล้ถึงฤดูร้อนปี 2559 ผู้กำกับดูแลจะออกเอกสารชี้แจงในเรื่องนี้
ความตื่นตระหนกในหมู่ประชากรเป็นส่วนสำคัญของวิกฤตการณ์ทางการเงิน ในขณะที่ตลาดหุ้นกำลังสั่นคลอน คนง่ายๆพวกเขาสังเกตสิ่งนี้จากข้างสนาม โดยพูดว่า "เราไม่มีอะไรจะเสีย แต่ปล่อยให้คนรวยร้องไห้" แต่ทันทีที่ภาวะเศรษฐกิจถดถอยกระทบฝั่ง ประชากรก็เริ่มวิตกกังวล น่าเสียดายที่พวกเขาไม่ให้เงินกู้ แต่คุณก็สามารถอยู่รอดได้ แต่ถ้าคุณไม่สามารถถอนเงินที่ได้มาอย่างยากลำบากจากเงินฝากได้ นี่เป็นการป้องกันจริงๆ
สำหรับหลายๆ คน สัญญาณแรกที่บอกว่าทุกอย่างไม่ดีในระบบธนาคารคือสถานการณ์ของ Globex Bank ตามรายงานของสื่อมวลชน เขาได้ระงับการปล่อยเงินฝากก่อนกำหนดชั่วคราวที่สรุปผลในช่วงระยะเวลาหนึ่ง อย่างไรก็ตาม เงินฝากที่หมดอายุการใช้งานและมีการออกดอกเบี้ยตามปกติ
ธนาคารอื่น ๆ หลายแห่งยังได้แนะนำการห้ามการยกเลิกข้อตกลงเงินฝากก่อนกำหนด ในบางสถานที่การยกเลิกดังกล่าวเป็นไปได้ แต่ต้องชำระค่าคอมมิชชั่นให้กับธนาคารและเงินจะออกในมือหลังจาก 7-10 วันเท่านั้น
นายธนาคารเองอธิบายว่ามาตรการเหล่านี้มีสาเหตุมาจากความปรารถนาที่จะรักษาสถานการณ์ที่มั่นคงและกระตุ้นให้ประชาชนไม่ต้องตื่นตระหนก ผู้เชี่ยวชาญด้านตลาดเรียกการตัดสินใจนี้ว่าไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน และโปรดทราบว่าประมวลกฎหมายแพ่งไม่มีเหตุในการปฏิเสธที่จะวางเงินมัดจำหรือเรียกเก็บค่าปรับ
ผู้ที่ต้องการเงินอย่างเร่งด่วนควรเข้าใจว่าเรากำลังพูดถึงการสนับสนุนประเภทใด AiF กล่าว รองประธานสมาคมธนาคารรัสเซีย Oleg Ivanov- - หากเรากำลังพูดถึงบัญชีอุปสงค์ปัจจุบัน ซึ่งมีการให้ดอกเบี้ยขั้นต่ำและสามารถถอนออกได้ตลอดเวลา นี่ก็คือสิ่งหนึ่ง ในกรณีนี้ธนาคารมักจะขอแจ้งการตัดสินใจถอนเงินล่วงหน้า 1-2 วัน เพื่อสามารถนำเงินสดไปที่โต๊ะเงินสดได้ หากคุณมีเงินฝากที่มีระยะเวลาคงที่ คุณสามารถถอนออกก่อนวันหมดอายุได้โดยการสูญเสียดอกเบี้ยเท่านั้น ในกรณีนี้ คุณต้องมาที่ธนาคารและเขียนใบแจ้งยอดเพื่อระบุว่าคุณยอมรับสิ่งนี้ โดยปกติแล้วเรากำลังพูดถึงประมาณ 7-10% ต่อปี ดังนั้นจึงมีบางอย่างที่ต้องคิด
ทางเลือกสุดท้าย คุณสามารถขอให้ธนาคารจัดเตรียมการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสด ซึ่งทำได้ทันที
แต่ได้มีการตัดสินใจแล้ว ถัดไปบรรทัดฐานของประมวลกฎหมายแพ่งที่ควบคุมขั้นตอนการยกเลิกสัญญาก่อนกำหนดมีผลใช้บังคับ กฎหมายไม่ได้กำหนดระยะเวลาเฉพาะที่ธนาคารมีหน้าที่ต้องออกเงิน อาจใช้เวลาหลายวันถึงสองสัปดาห์ ขึ้นอยู่กับจำนวนและที่ตั้งของสาขานั้นๆ
ในบางสถานที่คุณต้องส่งเงินเต็มรถบรรทุก” Ivanov กล่าว อย่างไรก็ตาม เขาเตือนผู้อ่าน AiF ไม่ให้ตื่นตระหนก - คุณไม่จำเป็นต้องรีบไปที่ธนาคารเพื่อรับเงินไม่ว่าจะต้องเสียค่าใช้จ่ายใดก็ตาม จะไม่มีอะไรเกิดขึ้นหากธนาคารเป็นส่วนหนึ่งของระบบประกันเงินฝาก State Duma ยกระดับการชำระเงินที่รับประกันในกรณีที่ธนาคารล้มละลายเป็น 700,000 รูเบิล นี่เป็นปริมาณที่ค่อนข้างดี คุณจึงสามารถนอนหลับได้อย่างสงบ
จะทำอย่างไรถ้าธนาคารยังคงล้มเหลว? ทนายความให้คำแนะนำอย่างเด็ดขาด - จะดีกว่าถ้าแก้ไขปัญหาดังกล่าวผ่านศาล ตามที่อธิบายไว้ หุ้นส่วนของสำนักงานกฎหมาย "Liniya Prava" Dmitry Glazunovอัลกอริธึมของการดำเนินการในกรณีนี้มีดังนี้ บุคคลที่ได้รับผลกระทบจากความเด็ดขาดของธนาคารก่อนอื่นจะต้องเขียนคำสั่งระบุหมายเลขสัญญาจำนวนเงินที่มีอยู่ในบัญชีและขอให้ออกทั้งหมดหรือบางส่วน จะเขียนในรูปแบบใดก็ได้ เราต้องพยายามให้แน่ใจว่าพนักงานธนาคารเมื่อยอมรับแล้วให้ทำเครื่องหมายบนสำเนาเอกสารเพื่อระบุว่าได้รับใบสมัครแล้ว หากสิ่งนี้ถูกปฏิเสธ คุณต้องไปที่ธนาคารพร้อมทนายความและขอให้เขารับรองข้อเท็จจริงของการปฏิเสธ จากนั้นด้วยเอกสารนี้จะมีถนนตรงไปยังศาลซึ่งมีการเขียนคำแถลงข้อเรียกร้องเพื่อเรียกร้องเงินคืน
มอสโก 31 มกราคม - PRIME, Natalya Karnova- Collegium ศาลฎีกาสำหรับข้อพิพาททางแพ่งยอมรับว่า Sberbank ถูกต้องในกรณีที่ปฏิเสธที่จะออกเงินฝากให้กับลูกค้าแต่ละราย ตามที่ Kommersant เขียน สาเหตุของการปฏิเสธคือความสงสัยของสถาบันสินเชื่อว่าผู้ฝากพยายามทำให้รายได้ถูกกฎหมายในลักษณะนี้ สาระสำคัญของกรณีนี้คือในปี 2558 ลูกค้าโอนเงิน 56 ล้านรูเบิลจากธนาคารอื่นไปยัง Sberbank และในวันถัดไปพยายามถอนเงินออก แต่ถูกปฏิเสธ Sberbank ขอเอกสารยืนยันที่มาตามกฎหมายของเงินทุน ลูกค้าไม่สามารถให้ได้และพยายามถอนเงินโดยการโอนเงินไปเป็นการฝากหลายครั้ง อย่างไรก็ตาม เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่มีผล ธนาคารปฏิเสธที่จะคืนเงินอีกครั้ง
ตามการตัดสินใจของคณะกรรมการ Sberbank ถูกต้องในกรณีนี้เนื่องจากลูกค้าไม่เคยจัดเตรียมเอกสารเกี่ยวกับที่มาตามกฎหมายของเงินทุน นอกจากนี้ กฎหมายไม่มีภาระผูกพันในการออกเงินในรูปแบบที่ลูกค้าร้องขอ และไม่มีข้อจำกัดในการโอนเงินที่ไม่ใช่เงินสดไปยังธนาคารอื่น
ในเวลาเดียวกัน ผู้เชี่ยวชาญชี้ให้เห็นว่าคำตัดสินของศาลยังมีข้อขัดแย้ง ความจริงก็คือการถอนเงินออกเกี่ยวข้องกับการถอนเงินอย่างรวดเร็ว และลูกค้าก็พร้อมที่จะอายัดเงินนั้นไว้ในเงินฝากเป็นเวลานาน ดังนั้นเราจึงสามารถพูดคุยเกี่ยวกับการถอนเงินได้ที่นี่อย่างเป็นทางการเท่านั้น แต่ไม่ใช่ในสาระสำคัญ นอกจากนี้ เมื่อโอนเงินไปยังธนาคารอื่น จะมีการเรียกเก็บค่าคอมมิชชันซึ่งอาจสูงถึง 25% ของจำนวนธุรกรรม ซึ่งเป็นการสูญเสียที่สำคัญสำหรับลูกค้า ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องพูดถึงโอกาสที่เท่าเทียมกันในการรับเงินเป็นเงินสดและไม่ใช่เงินสด
ต่อสู้กับเงินสด
ทางการรัสเซียให้ความสนใจมากขึ้นเรื่อยๆ ในการต่อสู้กับเจตนาที่ผิดกฎหมายและทางอาญาของลูกค้าธนาคารบางราย แม้ว่าโอกาสดังกล่าวจะถูกจำกัดอย่างมากในการดำเนินธุรกิจธนาคารแบบเดิมๆ แต่การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ยังมีช่องว่างสำหรับการทำธุรกรรมที่ผิดกฎหมาย ในเวลาเดียวกัน การกำหนดผู้รับเงินขั้นสุดท้าย ตลอดจนวัตถุประสงค์และวัตถุประสงค์ของการโอนเป็นเรื่องยากและในบางกรณีก็เป็นไปไม่ได้ การเรียกเก็บเงินที่ห้ามการถอนเงินสดจากบัตรเติมเงินที่ไม่ระบุตัวตนกำลังได้รับการพิจารณาโดย State Duma และได้รับการสนับสนุนจากคณะกรรมการตลาดการเงิน
“ไม่ต้องสงสัยเลยว่าการกระทำของทางการ โดยเฉพาะธนาคารกลาง ที่ได้รับการออกแบบมาเพื่อจำกัดการฟอกเงินและธุรกรรมที่ผิดกฎหมายอื่นๆ นั้นมีความสมเหตุสมผลและมีประสิทธิภาพอย่างสมบูรณ์” Denis Poryvay นักวิเคราะห์ของ Raiffeisenbank ให้เหตุผล ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา สถานการณ์ในพื้นที่นี้มีการเปลี่ยนแปลงมา ด้านที่ดีกว่า- การควบคุมของธนาคารกลางกำลังทำงาน มาตรฐานการธนาคารเริ่มเข้มงวดมากขึ้น และโดยทั่วไปแล้ว มีช่องโหว่ในการฟอกเงินน้อยลงเรื่อยๆ เขากล่าว
ปัจจุบัน ธนาคารต่างๆ มีความระมัดระวังเป็นอย่างยิ่งเกี่ยวกับธุรกรรมดังกล่าว เนื่องจากการถอนเงินออกมาคุกคามพวกเขาด้วยการเพิกถอนใบอนุญาต เนื่องจากจะทำให้ธนาคารเป็นผู้สมรู้ร่วมคิดในการกระทำผิดดังกล่าว ทนายความและนักเคลื่อนไหวด้านสิทธิมนุษยชน Alexander Khurundzhi เห็นด้วย “กฎหมายกำหนดให้มีมาตรการป้องกันการทำให้รายได้ที่ผิดกฎหมายถูกต้องตามกฎหมาย ซึ่งกำหนดให้ธนาคารต้องจำกัดการถอนเงินสดหากไม่มีเอกสารยืนยันความถูกต้องตามกฎหมายของแหล่งที่มาของพวกเขา” เขาเล่า
ดังนั้นธนาคารมีสิทธิ์ที่จะปฏิเสธการถอนเงินจำนวนมากโดยไม่มีเอกสารดังกล่าว ในขณะเดียวกัน การกำจัดเงินผ่านธุรกรรมที่ไม่ใช่เงินสดก็ไม่จำกัด เพื่อให้สามารถตรวจสอบเส้นทางการระดมทุนได้ และนำตัวผู้กระทำผิดมาดำเนินคดีได้หากมีการเปิดเผยความผิดในภายหลัง
ในทางกลับกัน Poryvai ตั้งข้อสังเกตว่าธนาคารจะต้องขอเอกสารยืนยันความถูกต้องตามกฎหมายของแหล่งที่มาแม้ในขณะที่รับเงินสดจากลูกค้า - หากมีข้อสงสัยเกิดขึ้นแน่นอน ยิ่งไปกว่านั้น เรากำลังพูดถึงจำนวนที่ค่อนข้างสำคัญ หากการโอนเงินไม่ใช่เงินสด หากมีข้อสงสัยและไม่มีเอกสารประกอบ ธนาคารสามารถส่งเงินคืนได้ ดังนั้น สถานการณ์ที่มีการไม่ออกเงินฝากจึงดูค่อนข้างแปลก เขาให้เหตุผล
ใครเสี่ยงเงิน
เกณฑ์หลักในการปฏิเสธที่จะออกเงินคือจำนวนเงิน ธนาคารจำกัดจำนวนการถอนเงินสด ดังนั้นเงินที่มากกว่า 150,000 รูเบิลไม่สามารถถอนออกจากส่วนใหญ่ได้ บัตรธนาคารภายในหนึ่งวัน สำหรับบัญชีพรีเมียม วงเงินในการออกเงินต่อวันสามารถเข้าถึง 500,000 รูเบิล แต่ไม่มีธนาคารใดที่จะออกมากกว่า 600,000 รูเบิล ความจริงก็คือการถอนเงินสดใด ๆ ที่เกินจำนวนที่ระบุจะต้องอยู่ภายใต้การควบคุมการแลกเปลี่ยนอัตโนมัติที่กำหนดโดยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย
อย่างไรก็ตาม เป็นไปได้ว่าหากสิ่งนี้กลายเป็นแบบอย่าง ธนาคารไร้ยางอายบางแห่งอาจใช้ประโยชน์จากโอกาสที่จะไม่ออกเงินฝากให้กับประชาชนในกรณีที่เกิดปัญหาทางการเงิน โดยให้เหตุผลโดยมีข้อสงสัยเกี่ยวกับความถูกต้องตามกฎหมายในการรับเงิน ในกรณีนี้ คุณควรติดต่อธนาคารกลางซึ่งจะนำธนาคารดังกล่าว "แจ้งให้ทราบ" จากนั้นจึงไปที่ศาลซึ่งจะแก้ไขปัญหาข้อขัดแย้งทั้งหมด หากการตัดสินใจเป็นผลดีต่อลูกค้า สถาบันสินเชื่อจะต้องชดเชยเขาสำหรับความล่าช้าในการออกเงินฝากในแต่ละวัน โดยคำนึงถึงผลกำไรที่สูญเสียไปหากข้อตกลงล้มเหลว ฯลฯ Poryvay กล่าว
ในขณะเดียวกัน ตามความเห็นของ Khurudzhi การปฏิบัติแสดงให้เห็นว่าการไม่มีเอกสารประกอบเกี่ยวกับแหล่งที่มาของเงินทำให้ศาลหรือธนาคารกลางยอมรับการกระทำของธนาคารว่าถูกกฎหมายและสมเหตุสมผล
ธนาคารหยุดออกเงินให้ผู้ฝากเงิน เหตุผลอาจแตกต่างกัน แต่สำหรับนักลงทุนเองคำถามหลักคือ: จะหาเงินคืนได้อย่างไร? หัวหน้าคณะกรรมการหลักของธนาคารแห่งรัสเซียสำหรับธนาคารกลางตอบคำถามของ RG เขตรัฐบาลกลางอิลชัท ยางิรอฟ.
ผู้ฝากควรทำอย่างไรหากธนาคารปฏิเสธที่จะออกเงินฝาก?
อิลชัท ยางิรอฟ:หากธนาคารที่มีอยู่ปฏิเสธที่จะออกเงิน ผู้ฝากมีสิทธิยื่นคำร้องต่อศาลที่มีเขตอำนาจทั่วไปพร้อมทั้งยื่นคำร้องเพื่อยึดทรัพย์สินของธนาคารตามจำนวนเงินฝาก นอกจากนี้ สำหรับการคืนเงินมัดจำก่อนเวลาอันควร ศาลอาจให้ธนาคารต้องรับผิด: เรียกเก็บดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินของผู้อื่น ซึ่งธนาคารจะต้องจ่ายให้กับผู้ฝากด้วย
ปีที่แล้วมีผู้ยื่นคำร้อง 1 ล้านคนเพื่อชดเชยเงินฝากที่สูญหาย
ประเด็นสำคัญอยู่ที่ว่าธนาคารเป็นผู้มีส่วนร่วมในระบบประกันเงินฝากหรือไม่ หากใช่ คุณจะต้องติดต่อสำนักงานประกันเงินฝาก (DIA) เพื่อขอชำระค่าชดเชยเงินฝาก พื้นฐานสำหรับกรณีนี้เป็นหนึ่งในสองกรณีประกันภัยที่กฎหมายกำหนด: ธนาคารแห่งรัสเซียเพิกถอนใบอนุญาตในการดำเนินการด้านการธนาคารหรือแนะนำการเลื่อนการชำระหนี้กับธนาคารเพื่อปฏิบัติตามข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้
ในทั้งสองกรณี DIA จะเผยแพร่ผ่านสื่อบนเว็บไซต์ของธนาคารภายในสองสัปดาห์ และยังโพสต์ข้อความในสถานที่ของธนาคารที่ผู้ฝากเงินสามารถไปขอรับประกันภัยได้ นอกจากนี้ DIA ยังมีหน้าที่ต้องแจ้งให้ผู้ฝากเงินแต่ละรายทราบเกี่ยวกับเรื่องนี้เป็นจดหมายส่วนตัว จดหมายนี้ถูกส่งโดย Russian Post ไปยังที่อยู่ที่ระบุไว้ในข้อตกลงของลูกค้ากับธนาคาร ขณะเดียวกันก็สามารถส่งข้อความผ่านทาง อีเมลหรือข้อความ SMS หากสัญญากำหนดวิธีการสื่อสารดังกล่าว ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญมากที่ลูกค้าจะต้องแจ้งให้ธนาคารทราบอย่างทันท่วงทีเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงที่อยู่ หมายเลขโทรศัพท์ ที่อยู่อีเมล และรายละเอียดอื่น ๆ
ผู้ฝากเงินจะทราบได้อย่างไรว่าได้แต่งตั้งผู้บริหารชั่วคราวให้กับธนาคารแล้ว?
อิลชัท ยางิรอฟ:คำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียเกี่ยวกับการแต่งตั้งฝ่ายบริหารชั่วคราวนั้นตีพิมพ์ในแถลงการณ์ของธนาคารแห่งรัสเซียภายใน 10 วันนับจากวันที่ประกาศ
การบริหารงานชั่วคราวมีสถานที่ใน " หนังสือพิมพ์ Rossiyskaya"ใน "แถลงการณ์ของธนาคารแห่งรัสเซีย" ข้อความพร้อมรายละเอียดที่อยู่ของธนาคารและข้อมูลเกี่ยวกับการบริหารชั่วคราว ข้อมูลนี้ยังโพสต์บนอินเทอร์เน็ตบนเว็บไซต์ของธนาคารแห่งรัสเซีย (www.cbr. ru) ในส่วน "ข่าวประชาสัมพันธ์"
เมื่อยื่นข้อเรียกร้องต่อธนาคารลูกหนี้ ไม่เพียงแต่จะต้องระบุจำนวนเงินฝากพร้อมดอกเบี้ยเท่านั้น แต่ยังต้องแนบเอกสารต้นฉบับหรือสำเนาที่ได้รับการรับรองเพื่อยืนยันความถูกต้องของการเรียกร้อง
หากฝ่ายบริหารชั่วคราวรับรู้ว่าข้อเรียกร้องของผู้ฝากเงินนั้นสมเหตุสมผล ก็จะเข้าสู่ทะเบียนข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้ภายใน 30 วัน ภายในระยะเวลาเดียวกัน ผู้ลงทุนจะได้รับแจ้งถึงการรวมอยู่ในทะเบียนหรือการปฏิเสธหากไม่มีการรับรู้การเรียกร้อง มีหลายกรณีที่การเรียกร้องไม่ได้รับการยอมรับอย่างสมบูรณ์ จากนั้นจะรวมเฉพาะส่วนที่ได้รับการยอมรับเท่านั้นในการลงทะเบียน
ฉันจะรับเงินบริจาคได้ที่ไหนและเมื่อไหร่?
อิลชัท ยางิรอฟ: DIA เกี่ยวข้องกับผู้ฝากเงินของธนาคารที่เข้าร่วมระบบประกันเงินฝาก
ธนาคารจะจัดทำทะเบียนการเรียกร้องของผู้ฝากเงินภายในเจ็ดวันหลังจากเพิกถอนใบอนุญาตและส่งไปยัง DIA จากนั้น ภายในเจ็ดวันนับจากวันที่ได้รับทะเบียน DIA จะเผยแพร่ข้อมูลใน "กระดานข่าวของธนาคารแห่งรัสเซีย" และสื่อเกี่ยวกับสถานที่ที่คุณสามารถขอคืนเงินได้ และขั้นตอนในการรับใบสมัครดังกล่าวคืออะไร DIA ยังแจ้งให้นักลงทุนแต่ละรายทราบเกี่ยวกับเรื่องนี้เป็นจดหมายส่วนตัวด้วย ตามกฎแล้ว การสมัครจะได้รับการยอมรับโดยธนาคารตัวแทนที่ดำเนินการในนามของ DIA
การจ่ายเงินให้กับผู้ฝากเงินจะต้องเริ่มภายใน 14 วันหลังจากเพิกถอนใบอนุญาตหรือมีการระงับการชำระหนี้ชั่วคราว ผู้ลงทุนสามารถเรียกร้องการจ่ายเงินได้ตลอดระยะเวลาการดำเนินคดีล้มละลาย (โดยปกติจะใช้เวลาประมาณหนึ่งปีครึ่ง) และหากธนาคารแห่งรัสเซียแนะนำการพักชำระหนี้สำหรับการเรียกร้องของเจ้าหนี้ที่พึงพอใจ - จนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาการพักชำระหนี้
จะทำอย่างไรหากผู้ฝากพลาดกำหนดเวลาในการยื่นคำร้องขอคืนเงินมัดจำ?
อิลชัท ยางิรอฟ:สามารถรวมอยู่ในทะเบียนเจ้าหนี้ได้โดยการตัดสินใจของคณะกรรมการ DIA ตามกฎหมาย “ในการประกันเงินฝากส่วนบุคคลในธนาคารของสหพันธรัฐรัสเซีย” เหตุผลที่ถูกต้องในสถานการณ์เช่นนี้ ได้แก่ ความเจ็บป่วยของผู้ฝากเงิน ได้รับการยืนยันจากเอกสารทางการแพทย์ การเกณฑ์ทหารในกองทัพ หรืออยู่ในหน่วยทหาร รวมถึงเหตุฉุกเฉิน และเหตุสุดวิสัยอื่น ๆ
คุณจะได้รับค่าสินไหมทดแทนจากการประกันภัยอย่างไร?
อิลชัท ยางิรอฟ:ขั้นตอนนั้นง่ายที่สุด คุณจะต้องกรอกใบสมัครในแบบฟอร์มพิเศษและนำเอกสารประจำตัวที่เปิดเงินฝาก (บัญชี) ของธนาคารด้วย
หากผู้ฝากไม่สามารถมาที่สำนักงานของธนาคารตัวแทนด้วยตนเองได้ด้วยเหตุผลบางประการ สามารถส่งใบสมัครทางไปรษณีย์ได้ สามารถรับการชำระเงินทางไปรษณีย์ได้เช่นกัน
นักลงทุนจะได้รับค่าตอบแทน: วันนี้ - ไม่เกิน 1.4 ล้านรูเบิลรวมดอกเบี้ย หากผู้ฝากมีเงินฝากหลายบัญชีในธนาคารเดียวซึ่งเกิน 1.4 ล้านรูเบิล เขาจะได้รับไม่เกินจำนวนนี้ด้วย แต่หากมีเงินฝากในหลายธนาคารและใบอนุญาตถูกเพิกถอน จำนวนเงินค่าชดเชยการประกันสำหรับแต่ละธนาคารจะถูกคำนวณแยกกัน ดังนั้นจึงเป็นประโยชน์ที่จะแบ่งเงินก้อนโตและวางไว้ในธนาคารหลายแห่ง
หากเงินฝากมากกว่า 1.4 ล้านรูเบิล เงินส่วนหนึ่งจะสูญหายหรือไม่
อิลชัท ยางิรอฟ:ผู้ฝากสามารถคาดหวังที่จะคืนเงินเงินฝากทั้งหมดหากธนาคารที่ถูกเพิกถอนใบอนุญาตมีเงินทุนเพียงพอที่จะตอบสนองข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้ (เช่น หากธนาคารถูกชำระบัญชีไม่ได้เกิดจากการล้มละลาย) จากนั้นเขาจะได้รับส่วนที่ขาดไป (หลังการชำระเงิน DIA) เมื่อชำระบัญชีของธนาคาร ฉันขอเตือนคุณว่าผู้ฝากคือเจ้าหนี้ที่มีลำดับความสำคัญอันดับแรก ถ้าธนาคารล้มละลายก็จะไม่ได้คืนทุกอย่าง ในกรณีนี้ ผู้ลงทุนสามารถพึ่งพาการชำระเงิน DIA เท่านั้น
ควรจำไว้ว่าจำนวนภาระผูกพันของผู้ฝากเงินต่อธนาคาร (ถ้ามี) จะถูกหักออกจากจำนวนเงินที่ชำระประกัน ตัวอย่างเช่นหากผู้ฝากเงินนอกเหนือจากเงินฝากจำนวน 1.4 ล้านรูเบิลแล้วยังมีเงินกู้ 1 ล้านรูเบิลจากธนาคารเดียวกันด้วยในที่สุดค่าตอบแทนก็จะเป็น 400,000 รูเบิลในที่สุด
หากมีทั้งเงินฝากและเงินกู้
บางคนคิดว่าหากธนาคารล้มละลายพวกเขาจะโชคดีมาก - จะไม่มีใครจ่ายคืนเงินกู้ที่พวกเขาได้รับไป
อิลชัท ยางิรอฟ:การเพิกถอนใบอนุญาตของธนาคารไม่ได้หมายความว่าไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ผู้กู้ยังคงมีภาระผูกพันในการปฏิบัติตามภาระผูกพันต่อธนาคารภายใต้ข้อตกลงที่ทำไว้ อย่างไรก็ตาม เราต้องคำนึงว่ารายละเอียดการชำระคืนเงินกู้อาจมีการเปลี่ยนแปลง
ดังนั้นในระหว่างระยะเวลาการบริหารงานชั่วคราว (คือ ภายหลังการเพิกถอนใบอนุญาตและก่อนศาลจะแต่งตั้งผู้ดูแลผลประโยชน์ล้มละลาย) รายละเอียดการชำระหนี้ตลอดจนข้อมูลอื่น ๆ สำหรับผู้กู้ยืมสามารถชี้แจงได้ใน เว็บไซต์ของธนาคาร เมื่อมีการแต่งตั้งผู้ดูแลผลประโยชน์ล้มละลาย รายละเอียดในการชำระหนี้อาจมีการเปลี่ยนแปลงเช่นกัน หาก DIA ได้รับการแต่งตั้งให้เป็นผู้ดูแลการล้มละลาย รายละเอียดจะถูกโพสต์บนเว็บไซต์ DIA ในส่วน "การชำระบัญชีของธนาคาร"
หากผู้กู้มีเงินฝากในธนาคารที่ถูกเพิกถอนใบอนุญาตตามกฎหมายจำนวนเงินที่ชำระประกันจะลดลงตามจำนวนหนี้ที่มีต่อธนาคาร ตัวอย่างเช่น ลูกค้ามีเงินฝาก 350,000 รูเบิลและเงินกู้ ซึ่งมียอดคงค้างอยู่ที่ 50,000 รูเบิล ในกรณีนี้นักลงทุนจะได้รับเงินชดเชยการประกัน 300,000 รูเบิล ในขณะเดียวกันเขาจะต้องชำระคืนเงินกู้ต่อไป (ตามกำหนดเวลาหรือก่อนกำหนด) และจะสามารถรับยอดเงินฝากได้เมื่อชำระหนี้หมดแล้ว
หากเป็นหนี้ธนาคารจำนวนหนึ่ง ขนาดใหญ่ขึ้นเงินฝาก (เงินกู้ - 1 ล้านรูเบิลและเงินฝาก - 400,000 รูเบิล) จากนั้นสามารถรับค่าชดเชยการประกันได้หลังจากชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนหรือการโอนสิทธิภายใต้หนี้นี้เท่านั้น ในเวลาเดียวกันกฎหมายไม่อนุญาตให้ชำระคืนเงินกู้บางส่วนในธนาคารที่ถูกเพิกถอนใบอนุญาตด้วยค่าใช้จ่ายของเงินฝากในธนาคารเดียวกัน: “ การชำระคืนข้อเรียกร้องของเจ้าหนี้โดยการหักล้างข้อเรียกร้องในระหว่างการดำเนินคดีล้มละลายในกรณีที่ล้มละลาย ขององค์กรสินเชื่อไม่ได้รับอนุญาต” (ข้อ 31 บทความ 189.96 ของกฎหมาย "เกี่ยวกับการล้มละลาย (ล้มละลาย)")
ข้อพิพาทระหว่าง Sberbank และ Sergei Budnik เกี่ยวกับการรับเงินสดจากบัญชีซึ่งกินเวลาประมาณ 3 ปีได้รับการแก้ไขในที่สุด เมื่อวันที่ 30 มกราคม 2018 คณะพิจารณาคดีแพ่งของศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซียยอมรับความถูกต้องของ Sberbank ซึ่งปฏิเสธที่จะออกเงินให้กับพลเมืองจากบัญชีของเขาเนื่องจากมีต้นกำเนิดที่น่าสงสัย
ให้เราระลึกถึงสาระสำคัญของข้อพิพาท ในปี 2559 Sergei Budnik ได้รับการโอนเข้าบัญชีของเขาเป็นจำนวน 56 ล้านรูเบิลและหนึ่งวันต่อมาเขาพยายามถอนเงินสดจากโต๊ะเงินสด แต่ธนาคารไม่ได้ออกเงินฝากแต่ขอเอกสารยืนยันที่มาของเงิน เมื่อศึกษาแล้ว Sberbank ปฏิเสธที่จะออกเงินฝากจากนั้น Budnik ก็เปิดเงินฝากหลายครั้งโอนเงินที่นั่น แต่เมื่อเขาพยายามถอนเงินเขาก็ถูกปฏิเสธอีกครั้ง
ศาลทุกระดับ รวมถึงศาลฎีกาแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย สนับสนุน Sberbank ผู้พิพากษาตั้งข้อสังเกตว่าพลเมืองรายดังกล่าวไม่สามารถแสดงหลักฐานได้ว่าเงินที่ฝากนั้นไม่ได้ได้มาอย่างผิดกฎหมาย นอกจากนี้ ศาลยังตั้งข้อสังเกตอีกว่า Budnik ไม่ได้สูญเสียความสามารถในการควบคุมเงิน - เขาสามารถโอนเงินไปยังบัญชีในธนาคารอื่นได้ แต่ก็ไม่ได้ทำเช่นนั้น
ดังที่ผู้เชี่ยวชาญหลายคนตั้งข้อสังเกตว่า การตัดสินใจครั้งนี้สร้างแบบอย่างที่เป็นอันตรายสำหรับธนาคารที่จะไม่ออกเงินฝากในเกือบทุกสถานการณ์ที่มีการโต้เถียง นอกจากนี้ปัญหานี้อาจส่งผลกระทบต่อทั้งบุคคลที่เปิดเงินฝากหรือบัญชีในสถาบันการธนาคารและ เอนทิตีมีเงินฝากหรือบัญชีธนาคาร ธนาคารสามารถปฏิเสธที่จะออกเงินฝากบนพื้นฐานใด รวมถึงแนะนำข้อจำกัดในการกำจัดเงินในบัญชี?
เพื่อตอบคำถามนี้ ให้เราหันไปดูมาตรา 6 ของกฎหมายรัฐบาลกลางฉบับที่ 115 โดยระบุว่าธุรกรรมต่อไปนี้ซึ่งมีมูลค่าเท่ากับหรือมากกว่า 600,000 รูเบิล อยู่ภายใต้การควบคุมภาคบังคับ:
ธุรกรรมอื่น ๆ ที่ระบุในกฎหมายยังอยู่ภายใต้การควบคุมบังคับ (ธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์ในจำนวนเท่ากับหรือมากกว่า 3 ล้านรูเบิล, ธุรกรรมภายใต้คำสั่งป้องกันของรัฐ, ธุรกรรมของบุคคลที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของกลุ่มหัวรุนแรงและการก่อการร้าย ฯลฯ )
มาตรา 7 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 115 ระบุว่าธนาคารอาจปฏิเสธที่จะดำเนินการตามคำสั่งของลูกค้า (พลเมืองหรือองค์กร) เพื่อดำเนินธุรกรรม (ยกเว้นการดำเนินการโอนเงินเข้าบัญชี) โดยเฉพาะธนาคาร มีสิทธิที่จะปฏิเสธที่จะออกเงินจากบัญชีหรือเงินฝาก หากลูกค้าไม่สามารถจัดเตรียมเอกสารที่จำเป็นในการบันทึกข้อมูลตามขั้นตอนที่กำหนดไว้ในมาตราของกฎหมายนี้ รวมทั้งในกรณีที่พนักงานสงสัยว่า การทำธุรกรรมกำลังดำเนินการเพื่อวัตถุประสงค์ในการทำให้ถูกกฎหมาย (การฟอก) รายได้จากอาชญากรรมหรือการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย กฎหมายยังกำหนดขั้นตอนในการระงับการดำเนินการในบัญชีหรือเงินฝากที่เกี่ยวข้องกับบุคคลที่รวมอยู่ในรายชื่อผู้ที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมของกลุ่มหัวรุนแรงหรือการก่อการร้าย พร้อมกันกับการระงับการดำเนินงานหรือการปฏิเสธที่จะดำเนินการกับบัญชีหรือเงินฝาก ธนาคารจะส่งข้อมูลที่เกี่ยวข้องไปยัง Rosfinmonitoring
มันอยู่บนพื้นฐานของบทบัญญัติเหล่านี้ของศิลปะ 7 ของกฎหมาย "ในการต่อสู้กับการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) รายได้จากอาชญากรรมและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้าย" ปัจจุบันธนาคารปฏิเสธที่จะออกเงินสดจากบัญชีและเงินฝากของประชาชนและองค์กร
นอกจากนี้ใน ปีที่ผ่านมาธนาคารต่างๆ ซึ่งส่วนใหญ่เป็นแผนกและสาขาของ Sberbank แห่งรัสเซีย กำลังปิดกั้นเงินทุนของพลเมืองในบัญชีที่เปิดใช้บริการบัตรพลาสติกมากขึ้น (ทั้งเดบิตและเครดิต) ในกรณีนี้ ตามพื้นฐานทางกฎหมาย พนักงานธนาคารอ้างถึงคำสั่งของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย ลงวันที่ 30 พฤษภาคม 2557 ฉบับที่ 153-I นอกเหนือไปจากกฎหมายดังกล่าวข้างต้น หมายเลข 115-FZ บทบัญญัติของ รหัสภาษีของสหพันธรัฐรัสเซียเกี่ยวกับภาระผูกพันในการแจ้งหน่วยงานภาษีเกี่ยวกับบัญชีที่เปิดใช้ในกิจกรรมทางธุรกิจตลอดจนเงื่อนไขในการออกและการบริการบัตรพลาสติกที่ได้รับอนุมัติจากธนาคารเองและสะท้อนให้เห็นในข้อตกลงการเปิดบัญชีโดยสถาบันการธนาคารเกือบทุกแห่ง ตามที่ห้ามใช้บัตรในกิจกรรมทางธุรกิจ
น่าเสียดาย ในกรณีเช่นนี้ หลักการสันนิษฐานว่าผู้ถือบัตรปฏิบัติตามกฎหมายนั้นใช้ไม่ได้จริง: ในทุกกรณีที่พนักงานธนาคารสงสัยว่าบัตรถูกใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางการค้า อันดับแรกจะมีการขอข้อมูลจากบุคคลที่โอนบัตร เงินเข้าบัตร หากระบุว่ามีการโอนเงินเพื่อชำระค่าบริการ ขายสินค้า ฯลฯ การดำเนินการถอนเงินจากบัตรจะถูกระงับ ดังนั้น เมื่อใช้บัตรในการชำระเงินเชิงพาณิชย์ คุณควรหลีกเลี่ยงการระบุวัตถุประสงค์ของการชำระเงิน และเมื่อโทรหาพนักงานธนาคารถึงบุคคลที่โอนเงิน โปรดทราบว่าคุณควรงดเว้นจากการให้ข้อมูลใดๆ โดยเฉพาะทางโทรศัพท์ .
การควบคุมสกุลเงินในรัสเซียมีความเข้มงวดมากขึ้นและเป็นเรื่องที่เข้าใจได้: รัฐพยายามที่จะระบุและระงับแผนการทั้งหมดในการทำให้ถูกต้องตามกฎหมายและการฟอกเงินทางอาญา แต่นี่ไม่ได้หมายความว่าธนาคารไม่ได้รับอนุญาตให้ออกเงินฝากและเก็บเงินไว้สำหรับตนเอง - สถาบันให้กู้ยืมเพียงขอข้อมูลเพิ่มเติมจากบริษัทต่างๆ
บางครั้งธนาคารจะส่งคำขอเป็นลายลักษณ์อักษรถึงลูกค้าพร้อมระบุข้อกำหนด เอกสารที่จำเป็นก่อนที่ลูกค้าจะทำธุรกรรมใดๆ ก็ตาม รายชื่อหลักทรัพย์จัดทำขึ้นโดยแต่ละธนาคารอย่างเป็นอิสระ
อุปสรรคหลักของกฎหมายฉบับที่ 115 คือ ไม่มีเกณฑ์ที่ชัดเจนในการจัดประเภทธุรกรรมที่น่าสงสัย ตลอดจนพิจารณาว่ามีความต้องสงสัยเพียงพอที่จะจำกัดการทำธุรกรรมหรือไม่ เช่นเดียวกับที่ไม่มีรายการเอกสารปิดที่ยืนยันที่มาของเงิน นี่เป็นโอกาสในการละเมิดโดยสถาบันสินเชื่อ: ธนาคารไม่สามารถออกเงินจากบัญชีหรือเงินฝากไม่ว่าด้วยเหตุผลใดก็ตาม ในขณะที่บริษัทกำลังเร่งค้นหาเอกสาร ธนาคารจะใช้เงินของผู้ฝากโดยไม่คิดดอกเบี้ย
แต่แม้ว่าเอกสารที่รวบรวมจะไม่เพียงพอและธนาคารไม่ได้ออกเงินฝาก ผู้เชี่ยวชาญที่มีประสบการณ์จะไม่เพียงพิสูจน์ว่าเงินของบริษัทของคุณได้มาอย่างถูกกฎหมายเท่านั้น แต่ยังพิสูจน์ด้วย โปรดจำไว้ว่าการต้องสงสัยในการฟอกเงินที่ได้รับจากอาชญากรรมไม่เพียงแต่จะบ่อนทำลายการดำเนินงานที่มั่นคงของบริษัทของคุณเท่านั้น แต่ยังเป็นจุดเริ่มต้นสำหรับการดำเนินคดีทางอาญาภายใต้มาตรานี้อีกด้วย มาตรา 174 แห่งประมวลกฎหมายอาญาของสหพันธรัฐรัสเซีย
