К сожалению, после того, как упростилась процедура получения банковского кредита, возникли и связанные с этой процедурой проблемы. На волне активного потребительского кредитования множество россиян оформили ссуды, которые впоследствии оказались для них непомерной нагрузкой.
Кризис в стране данную ситуацию усугубил, и множество должников оказались просто не в состоянии в дальнейшем выплачивать взятые деньги. В итоге банковские компании в огромных количествах начали передавать просроченные долги на взыскание – кто-то через коллекторов , а кто-то сразу через .
О том, как справляться со своими долгами в условиях нестабильной экономической ситуации, читайте . Если кредитор подал на вас в суд, не стоит паниковать. Обычно с заемщика снимают все штрафы, а задолженность перестает накапливаться. По этой ссылке рассказываем о том, как суд становится на сторону заемщика.
Потому и возник у множества неплательщиков вопрос – в течение какого периода по закону могут списать долг, и возможно ли это в принципе? Сегодня мы с вами поговорим о понятии «срок исковой давности», и о том, как его правильно применять.
Отношения между банком и клиентом в данном случае регулируются гражданско-правовым кодексом. Согласно ему, период, в течение которого банк может истребовать с должника задолженность через суд, составляет 36 месяцев. О том, как не платить 3 года и забыть о долге перед банком, вы узнаете из этой статьи .
И тут возникает первый вопрос, по которому даже опытные юристы, помогающие клиентам уйти от уплаты, не могут дать однозначного ответа. От какого момента правильно вести отсчет?
В судебной практике встречается два наиболее распространенных варианта:
Существует и третий вариант. В нем отсчитывание начинается с момента последнего взаимодействия должника с банком или коллекторами (то есть телефонного общения, письменного или личной встречи). Больше информации о том, как коллекторские агентства обычно выбивают долги, представлено в этом обзоре .
Если на протяжении трех лет заемщик вступал в контакт с банком или его представителями – эти 3 года прерываются. Поэтому, если клиент не хочет платить по закону, его обязанность – пресечь все возможности связаться с ним.
Не отвечать на телефонные звонки, не получать заказные письма, сменить работу и номера телефонов, поменять место проживания. Если вы нарушити данное условие – 36 месяцев придется отсчитывать заново.
Необходимо сделать следующее:
Важно помнить – если долг списан, то КИ заемщика от этого не исправится. И получить новый заём будет весьма проблематично. Поэтому пользоваться своим правом не платить кредит по закону следует только по очень веской причине. О том, можно ли не оплачивать займ на законных основаниях, вы узнаете из этой статьи .
Если человек не платит по задолженности и дожидается суда, то, скорее всего, он попадет в черный список , после чего дорога в банки и МФО будет закрыта. Если этого не произошло, но кредитная история уже очень плохая, то для дальнейшего успешного взаимодействия с кредиторами, можно попытаться ее исправить, об этом рассказываем
Срок давности по кредиту предусмотрен действующим гражданским законодательством. Как и для большинства видов нарушения прав, по кредиту срок давности составляет 3 года. С какого момента он исчисляется, как им воспользоваться и что делать, если кредитор все же подал в суд, читайте в нашей статье.
Если срок давности долга по кредиту прошел, можно ли не платить его вообще? В жизни встречаются разные ситуации, и вполне может возникнуть и такой вопрос. Например, у заемщика появились финансовые затруднения, вследствие которых он не в состоянии погашать свою задолженность долгое время, либо проблемы — вплоть до отзыва лицензии — могут появиться у банка. Как поступать в таком случае?
Во-первых, нужно напомнить, что при заключении договора кредита денежные средства заемщику выдаются на условиях возвратности. Таким образом, обязанность возврата кредита у него остается вплоть до окончания срока договора, а в случае нарушения сроков исполнения обязательств — и далее.
Поэтому, когда речь идет о сроке давности по кредиту, в контексте времени рассматривается не обязанность уплаты долга, а возможность его истребования путем предъявления исковых требований (то есть в судебном порядке).
Во-вторых, законодательно определен ряд условий, при наличии которых кредитор не может требовать исполнения должником обязанностей. К этим условиям в первую очередь относится срок, который прошел с момента нарушения договора кредитования и появления у кредитора права требовать исполнения обязательств должника, — так называемый срок исковой давности по кредиту.
Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он устанавливается с того момента, в который права кредитора по договору кредитования были нарушены — это общее требование, которое закреплено в ст. 200 ч. 1 ГК РФ. Поэтому для того, чтобы точнее определить момент, с которого будет исчисляться срок давности, необходимо обратиться к договору.
Важно! Срок давности по дополнительным обязательствам (штрафам, процентам и т. п.) истекает в одно время со сроками по основной сумме долга, вне зависимости от даты их начисления.
В случае если срок исковой давности по кредиту не определен, срок исковой давности исчисляется с момента, когда очередной платеж по кредиту не был выплачен. При отсутствии очередных платежей на протяжении более 90 дней банк имеет право заявить требование о единовременном погашении всей суммы по договору. В этом случае срок исковой давности будет исчисляться с момента заявления требования.
Важно! Если в требовании указан срок исполнения требования, то исчисления срока давности по кредиту начинается с момента окончания этого срока.
Существуют нюансы при расчете срока давности по кредиту, который подлежит исполнению в определенные сроки. Положения Гражданского кодекса указывают, что по кредитам с определенным сроком исполнения течение срока давности по кредиту начинается с момента окончания срока исполнения, но в любом случае он не может превышать 10 лет с даты возникновения обязательства.
Следует помнить о том, что истечение срока давности по кредиту не является препятствием для подачи кредитором иска об истребовании задолженности (ст. 199 ч. 1 ГК РФ). Суды принимают такие иски для рассмотрения и даже выносят по ним положительные решения. Чтобы оспорить решение, нужно обратиться в суд с апелляцией, содержащей требование о признании срока исковой давности истекшим, однако лучшим решением будет сделать соответствующее заявление еще в ходе судебного разбирательства.
Несмотря на прочную позицию заемщика при истечении срока исковой давности, нужно знать, что в некоторых случаях у кредитора имеются возможности добиться отказа в установлении срока исковой давности. Основаниями для этого могут послужить:
Кроме того, сам заемщик, не зная особенностей установления сроков исковой давности, может посодействовать сокращению учитываемого срока. Так, срок давности может быть прерван, если заемщик в этот период:
В этих случаях исчисление срока исковой давности останавливается и начинается заново с момента происшествия, послужившего причиной остановки.
Попытка воспользоваться сроком исковой давности для невыплаты кредита может иметь серьезные последствия. Например, помимо искового заявления о выплате долга кредитор может потребовать возбудить дело о мошенничестве со стороны заемщика. В результате заемщик рискует оказаться в более тяжелой ситуации, чем рассчитывал.
Чтобы этого не произошло (к примеру, если причиной неуплаты являются финансовые неурядицы добросовестного заемщика), необходимо письменно уведомить банк о временной невозможности возврата кредита.
Кроме того, об отсутствии злого умысла у заемщика может свидетельствовать:
Важно! Если срок исковой давности по кредиту истек, преследовать должника в суде по делу о мошенничестве кредитор не имеет права.
Тем не менее даже в случае истечения срока исковой давности и отсутствия у кредитора возможностей истребования долга заемщик может получить в результате определенные негативные последствия в виде испорченной кредитной истории.
Многих граждан интересует особенность применения срока исковой давности по кредиту в банке, признанном судом банкротом или лишенном лицензии. Как поступить заемщику в этой ситуации — платить или не платить? Ведь лишение лицензии банка не всегда ведет к ликвидации кредитной организации, хотя часто способствует приостановлению ее деятельности.
Вариантов развития ситуации несколько. Во-первых, заемщик почти всегда может продолжать платежи по своим обязательствам. Во-вторых, даже если оплата по каким-либо не зависящим от него обстоятельствам невозможна (закрыт офис банка, не работает банкомат и так далее), в действие вступает п. «а» ст. 202 ч. 1 ГК РФ, регулирующий приостановление срока исковой давности по причине действия обстоятельств непреодолимой силы.
В том случае, если банк признан банкротом, работа с задолженностью также будет производиться. Кроме того, в дальнейшем, когда определится правопреемник кредитной организации, он будет пытаться истребовать долги обанкротившегося банка.
Общий срок исковой давности составляет 3 года, однако в ряде случаев он может приостанавливаться и продлеваться, но не более чем до 10 лет с момента подписания соглашения с финансовым учреждением.
Определенная часть займов, выданных банками физическим и юридическим лицам, никогда не возвращаются. Для защиты своих прав кредиторы прибегают к помощи судебной системы, подавая исковые заявления. Однако законодателем установлены временные рамки, в течение которых сторона должна предпринять меры по отстаиванию своих прав. Согласно статьей 196 ГК РФ, общий срок исковой давности по кредиту составляет 3 года со дня, когда заёмщик должен был выплатить сумму задолженности.
Пример: Александр Иванов оформил заём на потребительские нужды в банке, и период погашения задолженности истёк 10.01.2013. Таким образом, представители учреждения должны направит и зарегистрировать исковое заявление в суд не позднее 10.01.2016, иначе в возбуждении производства будет отказано.
Как правило, нерадивые заёмщики ограничиваются чтением данной нормы гражданского законодательства и начинают вести 3-летний отсчёт, а зря. В отдельных случаях работают совсем другие статьи кодекса, которые могут свести к нулю все усилия «уклонистов».
Законодатель определил 10-летний период со дня появления обязательства, в течение которого кредитор должен взыскать свои ресурсы (ч.2 ст.200 ГК РФ). Выход за указанные временные рамки не позволяет предъявить претензии заёмщику. Так, если договор был подписан 01.01.2005 года, то последний шанс для подачи иска - первый рабочий день после 01.01.2015.
Общий объём просроченной кредиторской задолженности на 01.06.2015 составил 2.512,7 миллиардов рублей, прибавив за май более 4 процентов. Общий объём кредитов, выданных банками, дошёл до отметки в 50 триллионов рублей: указанная сумма включает финансирование юридических и физических лиц, а также других банков. Вот почему так много желающих не рассчитываться по своим долгам вовсе, так как, помимо суммы займа и процентов, придётся компенсировать неустойку, штраф, пеню.
Даже самый хитрый должник может стать «жертвой» банка, если ему предложат подписать дополнительное соглашение, где будет фигурировать новая дата «Х» для выполнения обязательств.
Пример: Если последний день выплаты по кредиту – 12.03.2013, а должник добровольно подписал дополнение к договору, где определена иная дата окончательного расчёта с финансовым учреждением (например, 15.04.2015), то срок исковой давности по кредиту автоматически продлевается до 15.04.2018.
Как следует из ст.203 ГК РФ, отсчёт давности прерывается, если должник предпримет шаги, свидетельствующие о признании им своих обязательств. И если за периодом времени, отведённом законом на взыскание денежных средств, должник признает обязательство в письменной форме, срок давности начинается заново.
Пример: Если дата выплаты была определена на 06.05.2012, а заёмщик внёс денежные средства на счёт банка 10.11.2014, срок исковой давности будет определён 10.11.2017, а не 06.05.2015.
Согласно ст.201 ГК РФ, действует тот же принцип: 3 года с момента даты, когда должен был наступить окончательный расчёт по заёмной операции. Если банк уступит своё требование другой организации (коллекторам), это не влечёт продление периода времени, в течение которого должно быть начато судебное производство.
Пример: если Иванов Пётр не рассчитался по кредиту до 15.03.2013, то исковое заявление в суд о взыскании денежных средств с поручителей должно быть подано не позднее 15.03.2016. При этом срок продлевается, если субъектами правоотношений было подписано дополнительное соглашение.
Законодателем определены совсем фантастические ситуации: войны, стихийные бедствия, специальные правовые нормы, устанавливающие мораторий на исполнение обязательств. Причём они должны возникать и продолжаться в течение последних 6 месяцев, предшествующих истечению сроков.
Более реальная ситуация - попытка разрешить спор в досудебном порядке. Если она не увенчалась успехом, подать исковое заявление можно позже на период времени, в течение которого велась процедура переговоров.
Вернуть свои деньги не получится, если заём (штраф, пеня, проценты по нему) были погашены после истечения времени, оговоренного ст.200 ГК РФ. А вот если неправомерное решение примет суд, его можно обжаловать в установленном законом порядке.
С нерадивыми заёмщиками любят проводить разъяснительную работу «специально обученные» компании, занимающиеся выбиванием долгов. Мы рекомендуем не вести с ними никаких переговоров, не подписывать бумаг, ограничившись ведением деловой переписки и судебными заседаниями.
В связи с кризисом увеличилось число людей, не имеющих возможности погашать займы, взятые в более благополучные времена. Нередки случаи, когда дело доходит до суда. Вот тут-то заемщиков и начинает интересовать вопрос, каков срок давности по кредиту в банке и может ли кредитная организация требовать долг по истечении этого срока.
Срок исковой давности (назовем его СИД) - это время, в течение которого банк имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.
Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.
Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке . В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.
Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда - от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.
Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.
Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита - каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму - 12.12.2016 г., по третьему - 12.01.2018 г. и т. д.
Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.
Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:
Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.
Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв? Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:
Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.
Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.
Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!
Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!
Пример : заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.
Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.
Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.
Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.
В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.
Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:
Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д. Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах.
Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.
Срок давности по кредиту вопрос весьма актуальный на данный момент. Множество людей довольно часто могут столкнуться с определенными финансовыми трудностями, и поэтому данный вопрос является актуальным. Например, человек в связи с кризисными обстоятельствами, терпит убытки и не может вернуть кредитные средства, или же у банка была временно отозвана лицензия. Ниже в статье рассмотрим что делать, если истек срок давности.
Человеку, взявшему кредитные средства, необходимо помнить некоторые нюансы, которые могут быть полезными. В договоре между банком и клиентом сказано, что кредитные средства предоставляются на условии их обязательного возврата. Исходя из этого, кредитные обязательства у заемщика остаются вплоть до истечения срока, прописанного в соответствующем документе.
То есть, в данном случае, говорится не о времени, за которое должен заемщик погасить задолженность, а о периоде, в рамках которого банк может взыскать кредит и причитающиеся к нему проценты, а также прочие начисления в судебном порядке.
В действующем законодательстве РФ имеется положение, при котором финансовая организация не имеет права требовать выполнять обязанности, которые были возложены на должника. К данным положению относится истекший срок исковой давности по кредиту.
Период взыскания кредитных средств с должника составляет три года. При этом данный срок берет свое начало от первых нарушений условий со стороны должника. Данное положение регламентируется согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Кроме того, вне зависимости от того, когда были начислены штрафы по нарушению договора кредитования, их срок давности одновременно истечет с основным долгом.
Если же в договоре кредитования не определен период взыскания долга, то он начнет исчисляться от последней просрочки платежа. В том случае, если на протяжении 3 месяцев (90 дней) не будут поступать платежи, то финансовая организация может потребовать с должника возврата всей суммы, которая была указана в контракте. При возникновении подобной ситуации, срок будет исчисляться с момента выдвижения данного требования финансовой организацией.
Стоит знать, что даже если срок исковой давности по кредиту истек, то это не означает, что финансовая организация не может направить иск в соответствующие органы и потребовать возврата задолженности. Помимо этого, в половине случаев суд может вынести решение не в пользу должника. Оспорить иск можно, подав апелляцию в судебные органы, ссылаясь на статью 200 ГК «Об истечении срока взыскания кредитных средств».
Но даже невзирая на то, что заемщик парирует законодательными положениями, в отдельных случаях финансовые организации могут добиваться через суд отказа.
Причиной для этого может выступить :
В последнем случае кредитор может попытаться решить вопрос вне суда, следующими методами :
Но также должник может посодействовать продлению периода взыскания. То есть срок давности будет продлен, если :
Если хотя бы одно из вышеперечисленных обстоятельств имело место быть, срок по кредитам будет заново исчисляться.
Использование срока давности с целью избежать возврата кредитных средств, может обернуться для человека неприятными последствиями. То есть, кроме направления искового заявления в судебные органы, банк может обратиться в правоохранительные органы, с целью возбуждения уголовного дела в отношении заемщика по ст. 159 УК РФ «Мошенничество». В таком случае недобросовестный клиент банка может попасть в более тяжелое положение, чем предполагал.
Для того чтобы избежать подобных последствий, заемщику требуется направить уведомление в финансовую организацию о временной несостоятельности для погашения задолженности.
Также доказательствами того, что гражданин не имел злого умысла, могут выступать :
Важно знать, что если период взыскания задолженности пропущен, то кредитор через суд не имеет права преследовать гражданина по ст. 159 УК РФ «Мошенничество».
Зачастую после истечения периода взыскания, некоторые банки могут забыть о недобросовестном клиенте, продав его долг в коллекторские компании. Соответственно долг с заемщика будут требовать уже коллекторы. Кроме того, сумма надбавки, предусмотренная коллекторами, может начинаться от 50% до 200–300% от первоначального объема.
Однако если в договоре не была предусмотрена передача долга третьим лицам, то гражданин ничего не обязан. То есть не должен отдавать какие-либо долги частным компаниям, которые специализируются на взыскании.
Но, тем не менее, если задолженность была продана финансовой организацией коллекторам, гражданин может наблюдать подобные явления :
Если на гражданина оказывается давление подобным образом, то оно смело может направить заявление в прокуратуру. В данном случае будет привлечена к ответственности как коллекторская компания, так и сама финансовая организация, поскольку были нарушены права гражданина (передача личных данных третьим лицам, а также вмешательство в личную жизнь).
